В России уже есть регионы, где граждане могут получать дешевые ипотечные кредиты. У жителей Тверской области пока такой возможности нет
Согласно данным опроса фонда «Общественное мнение», потребность купить квартиру или дом сегодня испытывают 42% россиян. На деле эта цифра может оказаться несколько больше. Каждый человек, желающий приобрести собственное жилье, задумывался о возможности взять ипотечный кредит. Только далеко не каждый может себе это позволить: высокие процентные ставки, недостаточный доход для ежемесячных выплат, первоначальный взнос многих останавливают. Поэтому федеральные власти пытаются найти альтернативный вариант, чтобы люди имели возможность улучшить свои жилищные условия. Одно из предложений — создание строительных сберегательных касс, которое в ходе совещания по развитию ипотечного кредитования вице-премьер Игорь Шувалов поручил проработать специалистам.
Институт строительных сберегательных касс (ССК) вовсе не нов — за рубежом они появились уже давно и доказали свою эффективность. Наиболее развита система ССК в Германии, причем первая такая сберкасса появилась здесь еще в 1885 году. Это направление стало активно развиваться после Первой и Второй мировых войн: с помощью строительно-сберегательных обществ решались жилищные проблемы населения из-за нехватки финансовых средств. Так, в 1948 году клиентами таких обществ было свыше 300 тыс. немцев, в 1971-м — более 12 млн. На сегодняшний день каждый третий житель Германии приобретает жилье посредством системы ССО. Законы о строительных сберегательных кассах в настоящее время приняты в Чехии, Великобритании, Словакии, Франции и многих других странах. Впрочем, в Аргентине работа ССК не принесла должного результата. Сберкассы успешно действовали до 1970-х годов, но из-за высокой инфляции сбережения населения резко и сильно обесценились.
Идея о внедрении ССК появлялась и в нашей стране. Подготовка соответствующего законопроекта началась аж 10 лет назад, а в 2007 году он был внесен в Госдуму, но не прошел — правительство было не готово нести огромные расходы по стимулированию клиентов ССК. По прогнозам его разработчиков, если бы проект был принят, то к 2013 году участниками данной системы могли бы стать 500 тыс. человек, расходы на госсубсидии по вкладам составили бы 7 млрд рублей…
Что же представляет собой система ССК согласно законопроекту, который был разработан? Это сеть специализированных банков, осуществляющих ограниченный перечень банковских операций. А работа их построена на трех принципах: контрактные сбережения, государственная поддержка и ипотечное кредитование. Вкладчик ССК заключает с банком специальный договор, который в течение определенного срока предусматривает внесение фиксированных взносов на свой накопительный счет. После того как клиент ССК накопит примерно 30-50% от стоимости квартиры, он получает право на кредит, необходимый для приобретения квартиры. Ставки и сроки по взносам и кредиту устанавливаются заранее при заключении договора и не могут меняться в течение всего периода действия программы. Кроме того, законопроект предусматривал и участие государства — начисление 20% на ежегодные взносы вкладчиков.
По мнению экспертов, плюс строительных сберкасс в том, что все финансовые потоки обращаются внутри системы. И поэтому появляется возможность устанавливать низкие процентные ставки, вплоть до обещанных 6-7% годовых. Между тем, по данным Центрального банка на 1 января, средняя ставка по стандартным ипотечным кредитам составляет 12,4%.
Обратиться к идее создания ССК подтолкнул опыт Сбербанка, который осенью 2012 года запустил пилотный проект выдачи ипотеки по схожей схеме в Краснодарском крае. Здесь в рамках программы граждане перечисляют деньги под первоначальный взнос на специальный депозит под 1,5-2% на срок до 6 лет. Невысокая ставка возмещается социальной выплатой из бюджета Краснодарского края в размере 30% от ежемесячных накоплений, но не более 3 тыс. рублей в месяц. По окончании накопительного срока участник программы приобретает право на получение кредита под 6-7% годовых на период, равный полутора срокам накопления. Уже сейчас в проекте Сбербанка принимает участие 4 тыс. человек.
Первый вице-премьер Игорь Шувалов в ходе совещания попросил Сбербанк совместно с профильными ведомствами проработать возможность применения данного эксперимента на федеральном уровне. Однако, по мнению экспертов, в масштабах страны опыт может и не удасться, причем по той же причине, почему проект был отклонен несколько лет назад. Для работы ССК необходимы существенные госсубсидии, которые сложно выделить при нынешнем дефицитном бюджете. Только в текущем году планируемый дефицит бюджета составит 389,6 млрд рублей.
Однако это не исключает развития собственных региональных программ, аналогичных краснодарской. Инициатором в таком случае должна выступать исполнительная власть. На этой неделе губернатор Тверской области Андрей Шевелев на одном из мероприятий констатировал: ипотечному рынку Тверской области не хватает «дружелюбных» продуктов с низкими процентными ставками, и выразил надежду на инициативу со стороны банковского сектора. А вот на каких условиях банки готовы реализовывать такие программы, мы напишем в ближайшем номере нашего еженедельника.
Ирина ТЮРИНА
