12.12.2013

Задолжали

По данным Центрального банка РФ, задолженность россиян перед финансовыми организациями составляет 421 млрд рублей. Жители Тверской области должны 2 млрд 860 млн рублей. Банки все чаще стали обращаться в коллекторские агентства, чтобы получить назад свои средства. А между тем до сих пор не принят закон о коллекторской деятельности, хотя он затрагивает интересы миллионов должников — физических лиц, банков и коллекторов. А может быть, закон и не нужен? Ведь несмотря на его отсутствие, коллекторы работают с должниками, и, судя по всему, весьма успешно, раз созданием коллекторских структур озаботились крупнейшие банки страны. На эту тему мы размышляем с директором Тверского коллекторского агентства Александром Пиценко

— Александр, самим-то коллекторским агентствам нужен этот закон?

— Безусловно, нужен. В первую очередь этот закон выгоден агентствам, работающим в правовом поле. Ведь он упорядочит деятельность агентств. Законопроект сам по себе очень жесткий и значительно суживает рамки деятельности, тем самым убирая с рынка недобросовестных коллекторов. Однако в законопроекте есть и пункты, на мой взгляд, требующие тщательной доработки. Нельзя ставить в жесткие рамки коллекторов, ущемляя права кредиторов. Помимо закона о коллекторах необходим закон для привлечения недобросовестных заемщиков к ответственности. Действующие статьи Уголовного кодекса устарели и не работают.

— В сознании многих россиян сложился не очень привлекательный образ сотрудника коллекторского агентства. Мол, придут, начнут выбивать долги. На чем должна основываться деятельность коллекторского агентства?

— На том, чтобы объяснить человеку, как ему лучше выйти из сложной ситуации задолженности перед банками, найти пути решения проблемы. Просто у нас в России это представляется таким образом, как будто на несчастного должника наезжают бритоголовые бандиты.

— А разве это не так?

— Не так. Все дело в сознании граждан. В Европе коллекторы — это что-то вроде судебных приставов, и отношения между ними и должниками цивилизованные. Что же касается нашей страны, то ее граждане не умеют выходить из финансовых затруднений, основываясь на принципах разумности. Многих из них побудить решать проблему с долгами может только бритоголовый дядя с дубинкой. Кстати, законопроект, о котором мы уже говорили, позволит отсеять организации, чья деятельность основана не на конструктивном взаимодействии с должниками. В прошлом останутся истории, когда долги из должников выбивали с помощью избиения табуретками и угрозами применить оружие.

— Скажите, что за коллекторские агентства действуют на территории области?

— Наша организация региональная, есть дочерние предприятия крупных московских структур. Есть коллекторское агентство «Эос» — крупный колл-центр, базирующийся на территории поселка Химинститута, в котором работают студенты. Это вообще немецкая структура.

— В последнее время много говорится о закредитованности граждан. Данные вашего агентства говорят о том же?

— Да, и по данным Ассоциации коллекторских агентств России, людей, которые в течение полугода перестали погашать кредиты, численно больше, чем всех должников за прошлые годы вместе взятых. Усредненный портрет должника — мужчина или женщина около 30-35 лет. Я их называю «молодежь 90-х». На них сказалась нестабильная ситуация того времени: эти люди кто спился, кто стал наркоманом, а кто и погряз в долгах.

В последнее время резко выросло число должников до 25 лет. Небольшие суммы молодежь берет в организациях микрокредитования, и те ссужают их деньгами, несмотря на то, что молодые люди никакого источника доходов не имеют, кроме, например, стипендии. Дело в том, что кредиторы, читая анкету заемщиков, видят, что его родители неплохо зарабатывают, у них есть ликвидное имущество и в случае чего помогут сыну или дочке погасить долг. Так, в принципе, и происходит, если молодой человек не может самостоятельно расплатиться.

Отдельная категория должников — мелкие предприниматели, которые не умеют грамотно вести бизнес, влезают в долги и становятся банкротами.

— Кто чаще взаимодействует с коллекторскими агентствами региона — какие-нибудь «быстроденьги» или банки?

— Чаще «быстроденьги». Банки отбирают агентства по конкурсу, и заключить договор с ними непросто. Сами понимаете, что здесь, в области, нет головных офисов крупных банков, все они в Москве. Поэтому крупному коллекторскому агентству, базирующемуся в столице, проще пройти сито банковского отбора. Регионалам остаются крохи.

— Агентства выкупают долги у банков, так?

— Крупные агентства выкупают долги банков. Для них это выгодно, т.к. выкупают большие пакеты должников за 3-5% от суммы задолженности. Этот процент включает все риски. То же самое с банками: берут деньги за границей под 2%, а выдают в России под 20%.

Но есть и проблемы в выкупе долговых портфелей. Агентствам передаются большие пакеты по тысячам должников. А потом начинаешь разбираться, и оказывается, что гражданин долги-то заплатил. Но банк сам изменил номер расчетного счета, не известив клиента, вот деньги и не дошли. Бывает и так: банк закрыл филиал в Твери, и чтобы внести очередной взнос за кредит, гражданину нужно ехать в Москву, а то и в Питер. Он и рад бы внести деньги, да уж больно накладно это получится.

К тому же сумма, которая подлежит взысканию, формируется не только из самого долга, но и пеней и прочих штрафных санкций. Банки продают агентствам долги за 3-5%, правда, исходя не из фактической величины долга, а из накруток на него. Поэтому многие мелкие агентства предпочитают заключать гражданско-правовые договоры на взыскание долгов, а не выкупать их.

— Они стараются побольше содрать с должников? По крайней мере, у граждан бытует такое мнение.

— Нет, наше агентство проводит разумную реструктуризацию долгов. Ведь что толку в огромных долгах, если человек не может их выплатить? Что любопытно, банки стараются взять по максимуму даже с тех должников, которые честно покаялись, что не в состоянии вернуть взятую сумму, просили о реструктуризации долга, а не ушли в глухую оборону, просто перестав возвращать кредит. В практике нашего агентства есть история о том, как тверитянка взяла 50 тыс. рублей для того, чтобы возвести забор вокруг дома. Через несколько лет она должна была вернуть с учетом разных накруток 70 тыс. рублей. Однако у ее семьи возникли трудности, и женщина не смогла погашать кредит. В банке им предложили долг реструктурировать, на что заемщики с радостью согласились. Однако по новому соглашению должникам пришлось бы выплатить в общей сложности 120 тыс. рублей.

— С кем сложнее работать — с должниками из банков или из микрокредитных организаций?

— Самые проблемные долги в плане возврата у организаций системы микрозаймов. Дело в том, что туда обращаются люди, которым отказали во всех банках по причине грязной кредитной истории. Эти люди не раз перекредитовались, они в долгах как в шелках, судебные приставы уже возбудили в отношении них исполнительное производство по взысканию, поэтому вернуть даже 5 тыс. рублей для них — проблема. К тому же процентные ставки у микрокредитных организаций просто заоблачные — до 2% в день…

— В год, выходит, более 700%?!

— Примерно так. А вернуть сумму с накрутками еще проблематичнее. К тому же система проверок должников микрокредитными организациями хромает. Казалось бы, чего проще — зайти на сайт судебных приставов и удостовериться в чистоте потенциального клиента? Однако сотрудники не делают даже этого.

— Считается, что должники банков — это неудачники, которые попали в трудную ситуацию: уволили с работы, потерял здоровье... Это так?

— Причина многих больших долгов — жажда легких денег и юридическая безграмотность людей. Казалось бы, идет столько информации о том, как обезопасить себя, однако граждане ее не воспринимают. Так что на первом этапе общения с должниками мы на пальцах объясняем механизм образования задолженности, почему у него такой процент или пени. Нам приходится втолковывать, что ничего катастрофичного в долгах нет, так как суды, к примеру, могут отменить часть пеней, и выплачивать придется только оставшуюся сумму кредита. Если дело касается задолженности одного физического лица перед другим, то мы можем добиться уменьшения размера процентов. Бывает и такое — приезжаем к должнику, а он нетрезв, да еще и с работы его за пьянство выгнали. Приходится ставить такого человека на контроль, чтобы он пришел в себя, устроился на работу и начал выплачивать деньги.

Кроме того, в закредитованности играет роль и неразборчивость самих финансовых организаций. Просто новые игроки на региональном рынке, стремясь завоевать его, дают взаймы практически всем обратившимся, даже явно неплатежеспособным гражданам, не прислушиваясь к мнению своей службы безопасности. В моей практике был случай, когда одному и тому же человеку на протяжении короткого времени выдали два кредита по 150 тыс. рублей каждый. Проверить на платежеспособность этого гражданина труда не составляло, однако этого не было сделано. В результате должник прошел коллекторское агентство, судебную инстанцию, приставов и пр., но все равно остался с долгами, которые до сих пор не может вернуть.

— В последнее время предлагается много мер по снижению закредитованности граждан: банкам запретят выдавать больше двух кредитов «в одни руки», применяют санкции к тем из них, кто практикует повышенные ставки по займам, и прочее. Как вы считаете, какие меры могут снизить остроту проблемы?

— Закручивание гаек со стороны Центробанка — это мера правильная, но и сами граждане должны думать, как не очутиться в долговой яме. Разум должен возобладать над жаждой легких денег.

Наталья КОЛЕН

Если Вы заметите ошибку в тексте, выделите её и нажмите Ctrl + Enter, чтобы отослать информацию редактору.

Для того, чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь на сайте или войдите через

Войти как пользователь
Вы можете войти на сайт, если вы зарегистрированы на одном из этих сервисов:

Авторизация

Адрес электронной почты:

Пароль:

Запомнить меня

Восстановление пароля

Для восстановления пароля введите адрес электронный почты:

Регистрация

Ваше имя:

Адрес электронной почты:

Введите код:

CAPTCHA
Войти как пользователь
Вы можете войти на сайт, если вы зарегистрированы на одном из этих сервисов:

От (Выйти)

Сообщение:





Тверские новости | пресса Тверь | газета Твери и газеты Тверской области | форум Тверь