30.04.2008 |

Деньги остались в банке

Государство называет развитие малого бизнеса одним из важнейших направлений, банковский сектор разрабатывает специальные программы  кредитования, однако многие предприниматели по-прежнему уходят из банков без денег. Если предпринимателям нужны кредиты, а банки заинтересованы в том, чтобы прокредитовать как можно больше заемщиков, то за чем же дело стало? Мы задались этим вопросом и решили провести эксперимент, попытавшись взять кредит на развитие дела в банках, работающих в Твери


Сразу оговоримся: обошли не все банки — их слишком много, но вряд ли предложения тех, кто оказался за пределами нашего эксперимента, существенно отличаются от уже предложенного нам.

Собираясь в поход за кредитом, мы все взвесили, посоветовались с представителями тверского регионального отделения «Опоры России», прикинули тверские цены и пришли к выводу: чтобы действительно расширить бизнес, надо 5 миллионов рублей. И желательно — лет на десять, чтобы было время развить бизнес и погасить кредит. В своих расчетах мы исходили из того, что для развития нужны новые площади. Самый популярный на сегодня способ расширения — купить квартиру на первом этаже, перевести ее из жилого фонда в нежилой и оборудовать под салон красоты, магазин, парикмахерскую, риэлторскую контору, офис или что-либо другое. С учетом стоимости трехкомнатной квартиры на более-менее людных улицах Твери, расходов на перевод помещения из одной категорию в другую и его перепланировку сумма в 5 млн рублей выглядит по меньшей мере объективной.

Итак, что мы имеем на старте? Наша спутница (назовем ее Ирина) — хозяйка малого предприятия, работающего в сфере услуг, с годовым оборотом в 3 млн рублей и ежемесячной выручкой 300 тысяч рублей. В ее планы входит расширение бизнеса и его диверсификация. Ей необходимо помещение. Вариант аренды Ирина не рассматривает — она более 10 лет работает на арендованных площадях, принадлежащих муниципалитету, и сейчас вместе с сотнями предпринимателей с трепетом ожидает, что будет, если помещение, в оборудование и оформление которого за эти годы вложены немалые деньги, выставят на аукцион, а она не сможет его выкупить. Поэтому будем искать деньги на то, чтобы приобрести помещение в собственность. Тем более что банки сегодня актив-но продвигают свои програм-мы по кредитованию малого бизнеса.

Начинаем свой путь с дома, где расположены сразу три банка: Свободный переулок, дом 9.

Во «Внешторгбанке», куда мы зашли в первую очередь, нам вежливо сообщили, что мы обратились не по адресу, и рекомендовали зайти в «Русский Банк Развития», который находится в этом же здании. На столике — буклеты с радующими душу словами: «Вам нужны деньги на развитие? Решение предлагает Русский Банк Развития». Неужели удача нас подстерегает в самом начале пути?! В зале на этот момент немноголюдно — мы практические единственные клиенты. Специалист банка — приятная молодая девушка, выслушав наши «хотелки», интересуется годовым оборотом и ежемесячной выручкой.

— Мы можем дать вам 900 тысяч рублей, максимум 1 миллион, — сообщает она. — Кредит выдается на срок до пяти лет, стоимость залога должна быть равноценна сумме кредита и процентов по нему. Процентная ставка по кредиту колеблется от 16% до 21% плюс плата за обслуживание — 1,5% от суммы кредита.

По ходу разговора выясняется, что кредиты до 500 тысяч рублей на два года выдаются в трехдневный срок без залога (но при наличии двух поручителей), удорожание составляет 10,5—11%. Но что такое 500 тысяч, если надо 5 миллионов?

Идем дальше. Банк «Авангард». Никаких особенных предложений для малого бизнеса здесь нет, предприниматели кредитуются наряду с другими юридическими лицами под 17—18%, как правило, на год. У молодого человека, к которому нас направили, наши запросы вызвали, мягко говоря, легкое недоумение:

— Пять миллионов рублей при трехмиллионном годовом обороте? Это невозможно. Как же вы за год по кредиту рассчитаетесь?

Мы попытались объяснить, что собираемся погашать кредит не за год, а лет за десять, но это ему было уже неинтересно, и мы пошли дальше.

МДМ-банк в торговом центре «Сретенка» на ул. Трехсвятская. Кредитный инспектор, милая улыбчивая девушка, внимательно выслушивает наши условия и с сожалением констатирует:

— С вашими оборотами и выручкой вы можете рассчитывать только на 1 млн рублей.

— И что же я на них куплю? Комнату в коммуналке? — сокрушается моя спутница.

— Мы можем предоставить кредит под залог коммерческой недвижимости. Если вы располагаете 30% стоимости недвижимости, и собственник приобретаемого имущества согласится на двухэтапную сделку, при которой в течение определенного времени собственность находится в «подвешенном состоянии».

Однако такой вариант Ирину не вдохновляет, и она выкладывает главный козырь:

— Я могу предоставить хороший залог — дом в черте города, — сообщает она, и нас тут же передают с рук на руки другому кредитному инспектору (тоже милой и обаятельной девушке), который занимается вопросами кредитования в рамках так называемой ломбардной программы.

Статус малого предпринимателя в этом случае не имеет никакого значения — фактически речь идет о кредитовании физического лица (тем более что в условиях программы прописано «кредит предоставляется только наемным служащим»).

После детального анализа платежеспособности моей спутницы и примерной оценки ее залога оказывается, что она может получить кредит в 5 млн рублей под 13—14%. Погасить его она должна до достижения 60 лет. При этом в течение 9 лет она должна будет ежемесячно выплачивать по 82 тысячи рублей, общая сумма процентов за это время составит более 3,8 млн рублей — то есть вместо 5 миллионов рублей банку придется выплатить почти 9. К тому же, дом все это время будет оставаться в залоге у банка. Просрочка платежа по кредиту может обернуться для заемщика потерей дома.

Ломбардный кредит нам предложили и в «Балтийском банке», который не работает с малым бизнесом как таковым, но готов предоставлять кредиты предпринимателям как физическим лицам. И тоже с расчетом, чтобы его погасили женщины до 60 лет, мужчины — до 65 (хотя, если верить статистике, до такого возраста чаще доживают представительницы слабого пола, чем сильного). Неслучайно в банке приветствуется, чтобы в числе поручителей заемщика были его дети.

Оценив финансовые возможности Ирины, молодой человек резюмирует:

— Принимая в расчет 1/3 вашей выручки и зарплату за работу по совместительству, мы получаем, что ваш ежемесячный доход составляет 115 тысяч рублей. Мы можем выдать вам под залог дома, который не старше 10 лет и отвечает всем требованиям договора, 4,8 млн рублей. Если еще учесть зарплату мужа или детей, пять миллионов вы можете взять совершенно спокойно под 14,5%. Ежемесячный платеж — 79440 рублей. Если вы не будете погашать досрочно, то переплата за 10 лет составит 4,5 млн рублей.

В ходе дальнейших поисков мы выяснили, что банк КБЦ кредитует только тех предпринимателей, у которых открыты счета в этом банке и, соответственно, банк видит обороты клиента и располагает максимумом сведений о его финансовом положении. Наши обороты и выручка специалиста кредитного отдела, чувствуется, совсем не впечатлили, и нам попросту посоветовали попытаться взять кредит в том банке, где мы обслуживаемся.

Идем в Тверское отделение Сбербанка России, где для работы с малым бизнесом создан специализированный центр. Но тут чистота эксперимента была нарушена — нас узнали, причем обеих. Оказывается, Ирина буквально накануне обсуждала проблемы кредитования малого бизнеса со специалистами центра.

Нас встретили не как простых заемщиков, а как носителей и распространителей информации — с готовностью высказать именно то, что надо донести до массового заемщика. Поэтому переходим сразу на конкретику:

— Дадите 5 млн рублей?

— Дадим! Мы предоставляем кредиты для малого бизнеса на 3 года. Берем в залог недвижимость, транспорт, товары в обороте, оборудование, залоги третьих лиц и так далее. Если вам необходим кредит на более длительный срок, то мы можем вас проводить в другой отдел, где вам оформят инвестиционный кредит. Можно рассмотреть вариант ипотечного кредита, который выдается на срок до 20 лет…

— А по программе для малого бизнеса с учетом наших оборотов и выручки мы можем взять 5 млн рублей на развитие? — настаиваем мы на своем.

И оказывается, по оценке специалистов центра, при ежемесячной выручке в 300 тысяч рублей пятимиллионный кредит на 3 года вполне посильный. Платить ежемесячно придется 138 тысяч рублей в погашение основного долга и 62500 рублей в виде процентов — итого 200 тысяч 500 рублей. Это более 2/3 выручки — а за счет чего же тогда выплачивать зарплату сотрудникам, закупать расходные материалы и так далее? Хотя, если предположить, что через полгода новое дело тоже может начать приносить прибыль, может, это и вариант. Тем более что переплата по кредиту, как заверили нас специалисты центра, всего 7%.

Ограниченными трехлетним сроком оказались кредиты и в Москомприватбанке. Правда, нас заверили, что буквально на днях в банке начнет работать новая программа по кредитованию под залог недвижимости, которая позволит нам взять пять миллионов рублей.

В «Тверьуниверсалбанке» также действует программа кредитования предпринимателей, но она больше направлена на обеспечение текущей деятельности, а не на кардинальные перемены в жизни малого предприятия. Кредиты, как правило, выдаются на 1,5 года, в исключительных случаях — на 3 года. И перспектива получения кредита в 5 миллионов рублей не выдерживает испытания платежеспособностью заемщика. Тем более что при кредитовании юридических лиц жилая недвижимость не рассматривается в качестве залога. Нам предложили подумать над тем, чтобы взять кредит в качестве физического лица. Для «физиков» и сроки поинтересней — до 25 лет, и в качестве залога может рассматриваться даже приобретаемая квартира, которая затем будет переведена в категорию нежилых помещений и использоваться для бизнеса.

Наши хождения по банкам оказались продуктивными — мы собрали массу информации, которая, надеюсь, поможет Ирине найти средства на развитие бизнеса — если не как частному предпринимателю, то, по крайней мере, как обеспеченному человеку. А деньги?.. Деньги остались в банке. До лучших времен и новых программ.

Наталья КОЗЛОВСКАЯ
Если Вы заметите ошибку в тексте, выделите её и нажмите Ctrl + Enter, чтобы отослать информацию редактору.

Для того, чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь на сайте или войдите через

Войти как пользователь
Вы можете войти на сайт, если вы зарегистрированы на одном из этих сервисов:

Авторизация

Адрес электронной почты:

Пароль:

Запомнить меня

Восстановление пароля

Для восстановления пароля введите адрес электронный почты:

Регистрация

Ваше имя:

Адрес электронной почты:

Введите код:

CAPTCHA
Войти как пользователь
Вы можете войти на сайт, если вы зарегистрированы на одном из этих сервисов:

От (Выйти)

Сообщение:





На правах рекламы:
Тверские новости | пресса Тверь | газета Твери и газеты Тверской области | форум Тверь