В прошлом году жители Тверской области взяли взаймы у микрофинансовых организаций (МФО) более 180 млн рублей. В середине апреля в первом чтении принят законопроект, который в очередной раз ужесточает требования к МФО
Главная цель данного закона — запретить микрофинансовым организациям выдавать кредиты под залог жилья.
Авторы законопроекта утверждают, что его главная цель — защитить собственность граждан от случаев мошенничества. Уже были случаи, когда МФО выдавали займы под залог жилья по чужим документам. Скрины чужих документов несложно купить на черном рынке, а порой можно найти и в открытом доступе.
Микрофинансовые организации получат больше возможностей для идентификации клиентов. В случае принятия закона им дадут право получать информацию напрямую из государственных информационных систем.
Планируется ужесточить требования к самим МФО и увеличить минимальный размер собственных средств с 10 тыс. сразу до 5 млн рублей. Частные инвесторы вправе вкладывать в микрофинансовые компании средства. Минимальный размер вклада увеличен с 1,5 до 3 млн рублей. Это значит, что на рынке постепенно останутся более крупные игроки. У этого есть и положительные, и отрицательные стороны. Более крупные компании проще регулировать.
Политика укрупнения финансового рынка уже несколько лет проводится и в банковском секторе. Минус же в том, что снижается уровень конкуренции, а также сокращается количество и вариативность оказываемых услуг.
С этого года МФО обязаны переуступать долги только организациям, за которыми осуществляет надзор Банк России или Федеральная служба судебных приставов, специализированные общества или физические лица, которых укажет сам должник. То есть, продавать долг кому попало они не могут.
Отметим, что на рынке МФО уже несколько лет идет поэтапная реформа. С 28 января 2019 года вступили в силу изменения в законодательство, ограничивающие предельную задолженность заемщика по договору потребительского кредита и ежедневные процентные ставки.
Устанавливается единое ограничение предельной задолженности гражданина по кредитам, взятым на срок не более 1 года, в размере 2,5-кратной суммы займа. После достижения предела этой суммы дальнейшее начисление процентов запрещается, в том числе взимание неустойки, штрафов, пени и других платежей.
С 1 июля 2019 года предельное ограничение составит 2-кратную сумму займа, а с 1 января 2020 года — 1,5-кратную. Напомним, что еще в 2016 году предел задолженности составлял четырехкратную сумму задолженности, а в 2017 году трехкратную.
Постепенно снижается и размер ежедневной процентной ставки. С 28 января 2019 года вводится ограничение ежедневной процентной ставки — 1,5% в день, а уже с первого июля этот показатель снизится до 1% в день. Приведем наглядный пример. Если сейчас взять в МФО кредит на сумму 10 тыс. рублей, то каждый день плата за пользование кредитом будет составлять 1,5%, или 150 рублей.
Но этот счетчик остановится, когда задолженность достигнет планки в 25 тыс. рублей. И человек заплатит не более 35 тыс. рублей, где 10 тыс. сам кредит и 25 тыс. проценты, неустойки и иные платежи. С июля 2019 года в этом же примере человек переплатит 20 тыс., с 1 января 2020 года — 15 тыс. рублей.
— Как только вы убедились, что банк или микрофинансовая организация, в которой вы планируете взять кредит или заем, имеют лицензию Банка России, а также надежную репутацию, важно не полениться и прочитать весь текст договора. Не обязательно это делать в офисе, вы вправе взять документ домой и в течение 5 дней с ним ознакомиться, обдумав предложение. Условия договора за это время измениться не могут, — рассказывает заведующая сектором визуального контроля и проверки персональных данных отдела безопасности и защиты информации Отделения Тверь ГУ Банка России по ЦФО Ольга Добрякова. — Обращайте внимание на такие условия договора, как размер процентной ставки, сроки погашения, штрафы за просрочку платежей, дополнительные комиссии, дополнительные программы страхования жизни, здоровья. Помните о том, что по закону услуги добровольного страхования не могут быть вам навязаны.
Ужесточение правил на рынке МФО может привести к тому, что люди начнут обращаться за деньгами к сомнительным организациям и физическим лицам. За 2018 год Центральный банк России выявил 168 организаций и интернет-проектов, имеющих признаки финансовой пирамиды.
В рамках противодействия недобросовестным практикам ЦБ РФ предлагает ужесточить наказание для нелегальных кредиторов — поднять штрафы до 2 млн рублей и уголовную ответственность. Она также может быть введена и для «черных» коллекторов. Впрочем, доля рынка МФО не так уж и велика.
По данным Отделения Тверь ГУ Банка России по ЦФО на 1 января 2019 года, ссудный портфель кредитов в Верхневолжье составлял 115,8 млрд рублей. Из них на МФО приходится только 180,4 млн рублей. То есть на долю микрофинансовых организаций приходится чуть более 0,1% всего финансового рынка.
Жители Тверской области, как и в целом россияне, пока больше копят, чем тратят. В 2018 году объем депозитов вырос на 8,2% и составил 154,4 млрд рублей. Из них почти 80% приходится на долю граждан.
Василий СТЕКЛОВ
