Сразу оговоримся: обошли не все банки — их слишком много, но вряд ли предложения тех, кто оказался за пределами нашего эксперимента, существенно отличаются от уже предложенного нам.
Собираясь в поход за кредитом, мы все взвесили, посоветовались с представителями тверского регионального отделения «Опоры России», прикинули тверские цены и пришли к выводу: чтобы действительно расширить бизнес, надо 5 миллионов рублей. И желательно — лет на десять, чтобы было время развить бизнес и погасить кредит. В своих расчетах мы исходили из того, что для развития нужны новые площади. Самый популярный на сегодня способ расширения — купить квартиру на первом этаже, перевести ее из жилого фонда в нежилой и оборудовать под салон красоты, магазин, парикмахерскую, риэлторскую контору, офис или что-либо другое. С учетом стоимости трехкомнатной квартиры на более-менее людных улицах Твери, расходов на перевод помещения из одной категорию в другую и его перепланировку сумма в 5 млн рублей выглядит по меньшей мере объективной.
Итак, что мы имеем на старте? Наша спутница (назовем ее Ирина) — хозяйка малого предприятия, работающего в сфере услуг, с годовым оборотом в 3 млн рублей и ежемесячной выручкой 300 тысяч рублей. В ее планы входит расширение бизнеса и его диверсификация. Ей необходимо помещение. Вариант аренды Ирина не рассматривает — она более 10 лет работает на арендованных площадях, принадлежащих муниципалитету, и сейчас вместе с сотнями предпринимателей с трепетом ожидает, что будет, если помещение, в оборудование и оформление которого за эти годы вложены немалые деньги, выставят на аукцион, а она не сможет его выкупить. Поэтому будем искать деньги на то, чтобы приобрести помещение в собственность. Тем более что банки сегодня актив-но продвигают свои програм-мы по кредитованию малого бизнеса.
Начинаем свой путь с дома, где расположены сразу три банка: Свободный переулок, дом 9.
Во «Внешторгбанке», куда мы зашли в первую очередь, нам вежливо сообщили, что мы обратились не по адресу, и рекомендовали зайти в «Русский Банк Развития», который находится в этом же здании. На столике — буклеты с радующими душу словами: «Вам нужны деньги на развитие? Решение предлагает Русский Банк Развития». Неужели удача нас подстерегает в самом начале пути?! В зале на этот момент немноголюдно — мы практические единственные клиенты. Специалист банка — приятная молодая девушка, выслушав наши «хотелки», интересуется годовым оборотом и ежемесячной выручкой.
— Мы можем дать вам 900 тысяч рублей, максимум 1 миллион, — сообщает она. — Кредит выдается на срок до пяти лет, стоимость залога должна быть равноценна сумме кредита и процентов по нему. Процентная ставка по кредиту колеблется от 16% до 21% плюс плата за обслуживание — 1,5% от суммы кредита.
По ходу разговора выясняется, что кредиты до 500 тысяч рублей на два года выдаются в трехдневный срок без залога (но при наличии двух поручителей), удорожание составляет 10,5—11%. Но что такое 500 тысяч, если надо 5 миллионов?
Идем дальше. Банк «Авангард». Никаких особенных предложений для малого бизнеса здесь нет, предприниматели кредитуются наряду с другими юридическими лицами под 17—18%, как правило, на год. У молодого человека, к которому нас направили, наши запросы вызвали, мягко говоря, легкое недоумение:
— Пять миллионов рублей при трехмиллионном годовом обороте? Это невозможно. Как же вы за год по кредиту рассчитаетесь?
Мы попытались объяснить, что собираемся погашать кредит не за год, а лет за десять, но это ему было уже неинтересно, и мы пошли дальше.
МДМ-банк в торговом центре «Сретенка» на ул. Трехсвятская. Кредитный инспектор, милая улыбчивая девушка, внимательно выслушивает наши условия и с сожалением констатирует:
— С вашими оборотами и выручкой вы можете рассчитывать только на 1 млн рублей.
— И что же я на них куплю? Комнату в коммуналке? — сокрушается моя спутница.
— Мы можем предоставить кредит под залог коммерческой недвижимости. Если вы располагаете 30% стоимости недвижимости, и собственник приобретаемого имущества согласится на двухэтапную сделку, при которой в течение определенного времени собственность находится в «подвешенном состоянии».
Однако такой вариант Ирину не вдохновляет, и она выкладывает главный козырь:
— Я могу предоставить хороший залог — дом в черте города, — сообщает она, и нас тут же передают с рук на руки другому кредитному инспектору (тоже милой и обаятельной девушке), который занимается вопросами кредитования в рамках так называемой ломбардной программы.
Статус малого предпринимателя в этом случае не имеет никакого значения — фактически речь идет о кредитовании физического лица (тем более что в условиях программы прописано «кредит предоставляется только наемным служащим»).
После детального анализа платежеспособности моей спутницы и примерной оценки ее залога оказывается, что она может получить кредит в 5 млн рублей под 13—14%. Погасить его она должна до достижения 60 лет. При этом в течение 9 лет она должна будет ежемесячно выплачивать по 82 тысячи рублей, общая сумма процентов за это время составит более 3,8 млн рублей — то есть вместо 5 миллионов рублей банку придется выплатить почти 9. К тому же, дом все это время будет оставаться в залоге у банка. Просрочка платежа по кредиту может обернуться для заемщика потерей дома.
Ломбардный кредит нам предложили и в «Балтийском банке», который не работает с малым бизнесом как таковым, но готов предоставлять кредиты предпринимателям как физическим лицам. И тоже с расчетом, чтобы его погасили женщины до 60 лет, мужчины — до 65 (хотя, если верить статистике, до такого возраста чаще доживают представительницы слабого пола, чем сильного). Неслучайно в банке приветствуется, чтобы в числе поручителей заемщика были его дети.
Оценив финансовые возможности Ирины, молодой человек резюмирует:
— Принимая в расчет 1/3 вашей выручки и зарплату за работу по совместительству, мы получаем, что ваш ежемесячный доход составляет 115 тысяч рублей. Мы можем выдать вам под залог дома, который не старше 10 лет и отвечает всем требованиям договора, 4,8 млн рублей. Если еще учесть зарплату мужа или детей, пять миллионов вы можете взять совершенно спокойно под 14,5%. Ежемесячный платеж — 79440 рублей. Если вы не будете погашать досрочно, то переплата за 10 лет составит 4,5 млн рублей.
В ходе дальнейших поисков мы выяснили, что банк КБЦ кредитует только тех предпринимателей, у которых открыты счета в этом банке и, соответственно, банк видит обороты клиента и располагает максимумом сведений о его финансовом положении. Наши обороты и выручка специалиста кредитного отдела, чувствуется, совсем не впечатлили, и нам попросту посоветовали попытаться взять кредит в том банке, где мы обслуживаемся.
Идем в Тверское отделение Сбербанка России, где для работы с малым бизнесом создан специализированный центр. Но тут чистота эксперимента была нарушена — нас узнали, причем обеих. Оказывается, Ирина буквально накануне обсуждала проблемы кредитования малого бизнеса со специалистами центра.
Нас встретили не как простых заемщиков, а как носителей и распространителей информации — с готовностью высказать именно то, что надо донести до массового заемщика. Поэтому переходим сразу на конкретику:
— Дадите 5 млн рублей?
— Дадим! Мы предоставляем кредиты для малого бизнеса на 3 года. Берем в залог недвижимость, транспорт, товары в обороте, оборудование, залоги третьих лиц и так далее. Если вам необходим кредит на более длительный срок, то мы можем вас проводить в другой отдел, где вам оформят инвестиционный кредит. Можно рассмотреть вариант ипотечного кредита, который выдается на срок до 20 лет…
— А по программе для малого бизнеса с учетом наших оборотов и выручки мы можем взять 5 млн рублей на развитие? — настаиваем мы на своем.
И оказывается, по оценке специалистов центра, при ежемесячной выручке в 300 тысяч рублей пятимиллионный кредит на 3 года вполне посильный. Платить ежемесячно придется 138 тысяч рублей в погашение основного долга и 62500 рублей в виде процентов — итого 200 тысяч 500 рублей. Это более 2/3 выручки — а за счет чего же тогда выплачивать зарплату сотрудникам, закупать расходные материалы и так далее? Хотя, если предположить, что через полгода новое дело тоже может начать приносить прибыль, может, это и вариант. Тем более что переплата по кредиту, как заверили нас специалисты центра, всего 7%.
Ограниченными трехлетним сроком оказались кредиты и в Москомприватбанке. Правда, нас заверили, что буквально на днях в банке начнет работать новая программа по кредитованию под залог недвижимости, которая позволит нам взять пять миллионов рублей.
В «Тверьуниверсалбанке» также действует программа кредитования предпринимателей, но она больше направлена на обеспечение текущей деятельности, а не на кардинальные перемены в жизни малого предприятия. Кредиты, как правило, выдаются на 1,5 года, в исключительных случаях — на 3 года. И перспектива получения кредита в 5 миллионов рублей не выдерживает испытания платежеспособностью заемщика. Тем более что при кредитовании юридических лиц жилая недвижимость не рассматривается в качестве залога. Нам предложили подумать над тем, чтобы взять кредит в качестве физического лица. Для «физиков» и сроки поинтересней — до 25 лет, и в качестве залога может рассматриваться даже приобретаемая квартира, которая затем будет переведена в категорию нежилых помещений и использоваться для бизнеса.
Наши хождения по банкам оказались продуктивными — мы собрали массу информации, которая, надеюсь, поможет Ирине найти средства на развитие бизнеса — если не как частному предпринимателю, то, по крайней мере, как обеспеченному человеку. А деньги?.. Деньги остались в банке. До лучших времен и новых программ.
Наталья КОЗЛОВСКАЯ
