Россияне из ресторанов перемещаются в фастфуды, в барах покупают более дешевые напитки, однако чаще стали ездить на такси. Так население пытается повысить эффективность расходов, считают эксперты. Является ли такое поведение финансово грамотным и кто он такой — финансово подкованный гражданин? Об этом мы побеседовали с Андреем ПАРАНИЧЕМ, генеральным директором школы начального финансового образования «ФинСтарт». Он также является куратором проекта по выпуску учебника «Основы финансовой грамотности», который активно внедряется в образовательный процесс российских школ
— По данным Тверьстата, средняя зарплата в августе этого года в регионе составила 25 тыс. рублей, что на 7,1% больше, чем в августе 2015 года. Больше всего по-прежнему зарабатывают сотрудники финансовой сферы — в августе средняя зарплата здесь составляла 49,6 тыс. рублей. Самые маленькие зарплаты в сфере образования — всего 13,1 тыс. рублей. Однако реальные располагаемые доходы жителей региона, как и в целом по стране, снизились сразу на 8,3% относительно августа 2015 года. В таких экономических условиях многие семьи учатся экономить. Андрей Владимирович, насколько, на ваш взгляд, сейчас финансово грамотны россияне?
— Уровень финансовой грамотности традиционно повышается во время кризиса. Снижение реальных доходов и, как следствие, невозможность поддерживать привычный уровень жизни стимулируют интерес людей к изучению финансовых вопросов. К тому же в кризис в средствах массовой информации появляется значительно больше информации о финансовых вопросах и советов по управлению личными финансами. Именно в такие периоды люди начинают контролировать свои расходы, вести бюджет, задумываться над эффективностью финансовых вложений. Как показывает практика, это временный эффект — например, после того как человеку удается восстановить уровень дохода или упорядочить финансовые потоки при снизившемся доходе, большинство перестает контролировать свой бюджет.
— Что, на ваш взгляд, включает в себя понятие «финансовая грамотность»? Какого человека можно назвать финансово грамотным?
— Финансовую грамотность можно определять по-разному. Мне кажутся вполне адекватными критерии, которое разработал Всемирный банк для проведения исследований финансовой грамотности в разных странах. Финансово грамотный человек ведет учет доходов и расходов, имеет финансовый план как минимум на год вперед, живет по средствам, то есть не тратит кредиты на текущее потребление — еду, одежду, отпуск, разбирается в свойствах основных финансовых инструментов, всегда сравнивает предложения разных поставщиков и выбирает наиболее выгодное.
— Как финансовая грамотность россиян менялась за последние 20-30 лет? Что считалось финансовой грамотностью в советское время? Помогают ли россиянам наработки той эпохи или, наоборот, мешают перестроиться на жизнь в новом экономическом пространстве?
— Само понятие финансовой грамотности настолько изменилось за последние три десятилетия, что сравнивать уровни информированности практически невозможно.
В советское время людям финансовая грамотность фактически была не нужна — ее заменяли гарантии государства. Человек знал, что может рассчитывать на бесплатное высшее образование, а после окончания института ему гарантирована работа по специальности. Если он работал по установленным правилам, то получал некие социальные гарантии от государства — жилье, медицинское обслуживание, возможность дать детям образование, пенсию, которой хватало на жизнь.
Сейчас ситуация совершенно иная — гарантии государства распространяются далеко не на все сферы жизни, количество финансовых инструментов, доступных гражданам, увеличилось в разы, какого-либо единственно правильного способа действий не существует. Поэтому людям просто необходимо быть финансово грамотными, чтобы принимать правильные решения и успешно действовать в постоянно изменяющихся условиях.
— Как изменилась финансовая грамотность россиян в кризис? Они стали более экономными или научились тратить более разумно? Есть ли в этих понятиях разница?
— Как я уже упоминал, в кризис уровень финансовой грамотности и число людей, ведущих учет своих финансовых потоков, обычно растет. К вопросу составления бюджета в условиях снизившихся доходов действительно можно подойти по-разному. Например, выбрать стратегию экономии, то есть сократить все статьи бюджета вне зависимости от того, насколько они важны, — меньше тратить на еду, одежду, развлечения, транспорт. А можно пересмотреть саму структуру бюджета и отказаться от необязательных и бесполезных расходов, сохранив наиболее важные траты на прежнем уровне. Например, покупать еду и одежду прежнего качества, но отказаться от поездок на такси или чашки кофе по дороге на работу. Начать экономить значительно проще, чем проанализировать и пересмотреть бюджет, но второй подход предпочтительнее, поскольку формирует рациональное отношение к тратам.
— Отличается ли финансово грамотный россиянин от финансово грамотного европейца или американца? Если да, то в чем?
— Отличия есть, но они не настолько существенны, как может показаться со стороны. Опросы россиян, американцев и европейцев показывают, что доля людей, которых можно назвать финансово грамотными, примерно одинакова и в Америке, и в Европе, и в нашей стране. Неким преимуществом американцев и европейцев перед россиянами можно считать то, что они живут в условиях рыночной экономики не первое поколение и могли усвоить часть «полезных» финансовых привычек еще в детстве. Однако, по моим ощущениям, за последние пятнадцать лет финансовые рынки настолько изменились, что американские и европейские традиции поведения тоже не всегда помогают принимать правильные решения.
— Как повысить финансовую грамотность россиян? Что для этого нужно и что мешает сделать это уже сейчас?
— Необходимо сформировать финансовую культуру, то есть внедрить в сознание людей понимание, что финансовая грамотность необходима, а рациональный подход к финансовым вопросам — это норма. Такие идеи можно распространить с помощью лидеров мнений — уважаемых и известных медийных персон и общественных деятелей. Однако они должны не только рассказывать о необходимости финансово грамотного поведения, но и подавать пример собственными действиями.
— Нужно ли вводить уроки финансовой грамотности в школе? Может быть, и взрослых людей отправлять на специальные курсы? Кто бы мог организовать эти курсы? Вообще, выгоден ли современному российскому государству и обществу финансово грамотный гражданин?
— Уроки финансовой грамотности в школах нужны. Причем помимо освоения теории в программе должны быть и практические задачи, которые помогают разобраться с материалом на конкретных примерах.
Курсы финансовой грамотности для взрослых также показывают эффективность, однако организовать их значительно сложнее. Но такой опыт уже есть: в различных регионах России уже несколько лет подряд проходят недели финансовой грамотности под эгидой Банка России и Министерства финансов РФ, в рамках которых эксперты финансового рынка рассказывают о финансовой грамотности и конкретных финансовых инструментах не только детям, но и взрослым.
В идеале такие курсы должны проводиться при участии государственных структур, поскольку в иных случаях это может превратиться в презентации продуктов конкретных компаний.
Повышение финансовой грамотности выгодно государству, поскольку финансово грамотные граждане больше сберегают, что приводит к росту остатков на счетах, увеличению потенциальных инвестиций в экономику и, как следствие, к росту экономики в целом.
— Что вы посоветуете россиянам для повышения их финансовой грамотности?
— На сегодняшний день в открытом доступе размещено достаточно материалов по финансовой грамотности, которые можно изучать самостоятельно, и большое количество курсов по этой теме. Однако изучение одной теории не даст результата — полученные знания нужно пытаться применять на практике. Причем начать стоит именно с учета доходов и расходов, а также составления финансового плана, а вот изучение биржевых торгов оставить на потом.
— Как изменится финансовая грамотность россиян в ближайшие годы?
— Работа по повышению финансовой грамотности ведется, но это долгосрочный проект, и его первые результаты мы увидим, в лучшем случае, лет через десять.
Андрей САБЫНИН
