На минувшей неделе в Твери состоялось открытие операционного офиса ВТБ24 — банка, занимающего лидирующие позиции на рынке финансовых услуг страны. В мероприятии приняли участие исполняющий обязанности губернатора Тверской области Игорь Руденя и президент-председатель правления ВТБ24 Михаил Задорнов. Было подписано соглашение о сотрудничестве между Тверской областью и банком, которое открывает новые перспективы для взаимовыгодного партнерства сторон. О миссии банка в Верхневолжье нашему изданию рассказал президент-председатель правления ВТБ24 Михаил Задорнов
— Михаил Михайлович, известно, что кроме протокольной части – подписания соглашения, Вы также довольно долго общались с руководителем тверской области Игорем Руденей. Если не секрет, о чем шла речь на закрытой встрече?
— Основные темы разговора отражены в подписанном соглашении. Это, прежде всего, повышение доступности банковских услуг для населения, особенно в части ипотечного кредитования. Второе направление касается малого бизнеса: ВТБ24 продолжит наращивать объем кредитного портфеля в данном сегменте, предоставлять банковское обслуживание и дополнительные гарантии. Разумеется, доступность финансовых средств для бизнеса и населения положительно скажется на всем регионе. Кроме того, подписанным соглашением регламентируется сотрудничество банка и руководства области в сфере повышения инвестиционной привлекательности региона. Соглашение предусматривает также решение таких совместных задач как реализация зарплатных проектов, создание новых рабочих мест за счет расширения сети офисов, что отразится на увеличении налогов в регионе.
— Говоря о доступности банковских услуг для бизнеса, вы имеете в виду удобные условия кредитования? Ведь не секрет, что именно высокие процентные ставки для предпринимателей становятся главным аргументом «против» займов…
— Под доступностью я понимаю в том числе и развитую инфраструктуру ВТБ24: бизнес должен иметь доступ к современным банковским услугам и продуктам не только в региональном центре. Поэтому совместно с «Почтой России» мы развиваем инфраструктуру «Почта-Банка». Теперь предприниматели, работающие в районах, могут воспользоваться услугами эквайринга, открыть расчетный счет или провести самоинкассацию: проще говоря, зачислить выручку на карту через банкомат, таким образом сократив расходы на пользование наличными средствами.
Разумеется, под доступностью банковских услуг я понимаю не только близко расположенный офис. Помимо развития инфраструктуры, ВТБ24 постоянно совершенствует свои банковские продукты. В частности, мы предоставляем кредиты по сниженным ставкам при наличии гарантий «Корпорации малого и среднего предпринимательства». И это при том, что сами ставки сейчас «вернулись» на уровень 2014-го, докризисного года. Мы предоставляем банковские гарантии для таможни, исполнения государственных контрактов, что существенно облегчает предпринимателям участие в госзакупках. Расширяются возможности онлайн-банкинга для юрлиц, активно внедряются новые инструменты для удобной конвертации валют, проводится целый ряд внешнеторговых операций.
Сейчас клиентами ВТБ24 в Тверской области являются порядка 2,5 тыс. малых предприятий и ИП. По данным Росстата, всего в регионе около 45 тыс. субъектов малого бизнеса. Поэтому мы нацелены расширять клиентский портфель, делая наши услуги более доступными и привлекательными.
— На сегодняшний день ВТБ24 предлагает одни из самых низких процентных ставок, как при оформлении потребительских кредитов, так и ипотечных. Каким образом вам удается сохранять столь привлекательные условия и как долго еще будут актуальны действующие ставки?
— Начнем с того, что порядка 60% выданных ВТБ24 ипотечных кредитов в этом году приходится на приобретение жилья в новостройках. Благодаря соответствующей госпрограмме, которую мы в свое время лоббировали, банк выдает ипотечные кредиты на новое жилье под 11,9% годовых. Эта программа будет действовать до конца года. В дальнейшем мы предполагаем повышение спроса на кредитование рынка вторичного жилья. Ипотека на него будет дешевле на 1,5% , чем ипотека в новостройке. Кроме того, 10% займов мы выдаем по программе военной ипотеки, то есть, тоже по пониженным ставкам. Также существуют программы для корпоративных клиентов ВТБ24, в рамках которых мы предоставляем ипотечные кредиты с определенными скидками.
Снижение ставок, в свою очередь, зависит от политики Центробанка, который на данный момент последовательно работает над удержанием показателей инфляции. Вполне возможно вывести уровень инфляции к 5% к концу следующего года. Тогда у нас будет возможность выдавать ипотечные кредиты под 9% годовых. При сегодняшнем уровне доходов населения такие займы станут доступными для 30% семей.
Надо отметить, что мы работаем над снижением ставок и в сегменте потребительского кредитования. В числе новых услуг для населения — рефинансирование кредитов других банков, под 15% годовых. Эту акцию мы запустили 28 августа, она продлится до 4 ноября.
— По итогам 7 месяцев 2016 года ВТБ24 в России увеличил портфель счетов населения на 15,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это, к слову, лучший результат на рынке. Вписывается ли Тверь в данные показатели? Какие стратегические цели ставите вы перед тверским отделением банка?
— Тверская область пока, к сожалению, демонстрирует более низкие, в сравнении со средними по стране, показатели. Поэтому сейчас перед тверским офисом стоят амбициозные задачи. Во-первых, необходимо вдвое увеличить свое присутствие на рынке в сегменте обслуживания депозитов. Для этого мы усиливаем работу с двумя категориями клиентов: прежде всего, предоставляем привилегии состоятельным клиентам, а также наращиваем клиентский портфель за счет «Почта-банка», который привлечет к нам клиентов пенсионного возраста.
Я уже упоминал об этом проекте, говоря о малом бизнесе, но для населения наша дочерняя организация тоже обещает стать удобным и популярным «проводником» к банковским услугам. Суть проекта такова: «Почта России» модернизирует свои отделения, где мы устанавливаем банкоматы и создаем рабочие места для специалистов банковского дела. На сегодняшний день на территории Тверской области работает 24 отделения «Почта-банка», 9 из них в Твери. К концу года «Почта-банк» будет открыт в 33 отделениях региона. Хочу отметить, это только первый год реализации проекта, то есть, география присутствия будет расширяться. На протяжении 3-х лет по всей стране ориентируемся на 15 тысяч отделений.
Обновление наших продуктов, услуг и инфраструктуры должно поспособствовать достижению еще одной цели, которую мы ставим перед тверским офисом ВТБ24. Речь идет об увеличении доли кредитования до 15-16 % . Уверен, что сотрудничество с региональной властью укрепит позиции ВТБ24 в Тверской области.
— Михаил Михайлович, обширная клиентская база позволят назвать ваш банк не только финансовым институтом, но и своеобразным проявителем, «лакмусовой бумажкой» экономики страны. По вашим оценкам, есть сейчас кризис? Пройдено ли его дно?
— Если начать немного издалека: рост ВВП начал замедляться еще в 2013 году, еще до известных украинских событий и санкций. Сейчас по официальным данным темп снижения ВВП примерно 0,6 %. Инвестиции тоже на низком уровне.
Если рассмотреть ситуацию с точки зрения курса рубля: при существующем уровне цен на энергоносители, на другие сырьевые товары, мы рассчитываем скорее на укрепление национальной валюты до конца текущего и в следующем году. Небольшое, но укрепление.
Одна из тенденций текущего года — сокращение внешнего долга до минимума. Но я бы не назвал ее однозначно положительной. Потому что мы в финансовую систему недополучаем (или вывели из нее) достаточно большие средства, и ощущаем нехватку денег в экономике, нехватку новых технологий и знаний, которые приходят с инвестициями.
Вернемся к вопросу о ВВП, который формируется и за счет потребления граждан. Мы наблюдаем следующую тенденцию. Реальные доходы населения в прошлом году упали на -10%, в этом году – еще на 4 %, в целом доходы упали где-то на 15%. Однако потребление упало примерно в 2 раза сильнее. То есть, население осознало, что быстрого возврата к докризисным показателям не будет, и попыталось создать подушку безопасности. Люди стали досрочно возвращать кредиты, отказываясь от новых займов. Так же себя вели и предприятия. Впрочем, во втором квартале уже наметилась тенденция к восстановлению спроса на кредиты. То есть, можно ожидать роста потребления и ВВП в 2017 г.
— Как обозначенные вами тенденции отражаются на показателях деятельности банка?
— Для нашего банка текущее положение дел тяжелее, поскольку люди не хотят потреблять, не хотят брать новые кредиты. Но, повторюсь, ситуация начинает выправляться. Когда росли объемы кредитования населения, в пиковый 2014 год, до 19% месячных доходов клиенты тратили на обслуживание своих кредитов. В 2015 году этот показатель упал до 15,6 %, то есть, с точки зрения кредитной нагрузки мы вернулись к цифрам 2012 года. Тем не менее, сейчас рост кредитования уже очевиден. Спрос начал расти, но он все еще далек от значений 2014 года.
Сразу после кризиса первым делом начинает расти кредитование предприятий – в 2015 году рост в этом сегменте был даже выше, чем в 2010-м. Это обусловлено тем, что внешние рынки закрыты, и предприятия стали брать банковские кредиты, чтобы рефинансировать часть долга и за счет этого кредитования развиваться. В то же время отмечается рост кредитного портфеля в сегменте малого и среднего бизнеса на фоне прошлогоднего резкого сокращения. Это важный сигнал, поскольку малый бизнес связан со многими отраслями, и если он начинает предъявлять спрос, значит, дальше пойдет спрос и в других секторах.
В сфере кредитования населения мы рассчитываем на 2,5%-ный рост в этом году. В следующем — вполне реальным показателем мыслится 10%.
— Можете ли вы дать нашим читателям какие-то практические советы? Стоит ли, например, скупать валюту или наоборот пришло время ее сбрасывать? Брать кредит сейчас или отложить до лучших времен?
— С валютой никаких резких движений совершать не нужно. Колебания курса не угадать. Кредит нужно брать тогда, когда есть потребность, если сидеть и ждать более выгодных условий – жизнь пройдет. Другой вопрос, что брать кредит нужно осознанно, понимая, за какой период времени сможешь рассчитаться. Выжидать более приятного момента уже смысла нет: сейчас ситуация вполне стабильная. В крайнем случае, потом всегда можно рефинансировать долг. Надо ориентироваться на свои жизненные потребности, но четко понимать источники дохода, потому что неплатеж по кредиту с каждым годом становится все более серьезным бременем и для неплательщика и для его семьи.
