Преобразования банковской сферы, которые активно начались в 2013 году, будут продолжены и затронут практически каждого жителя страны. У многих банков отзовут лицензию, а те, что продолжат свою работу, будут вынуждены решать сложнейшую задачу — как перестроить свой бизнес и справиться с неплатежами населения и даже целых регионов по кредитам. Так, граждане задолжали банкам почти 10 трлн, а субъекты РФ — около 1 трлн рублей. Возможно, часть этих долгов придется и вовсе простить. Такой точки зрения придерживается заместитель заведующего кафедрой государственных финансов, старший преподаватель Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики» Дмитрий Камнев
— С осени 2013 года Центробанк РФ начал активную «зачистку» банковской сферы. Уже более 30 финансовых организаций лишились лицензий. По мнению ЦБ, они нарушали законодательство, вели агрессивную кредитную политику и участвовали в схемах по отмыванию денег. Однако многие эксперты уверены в том, что банки-нарушители были и раньше, а отзыв лицензий — это в первую очередь политический, а потом уже экономический вопрос. Дмитрий Григорьевич, вы с этим согласны?
— Российскую банковскую систему можно разделить на две большие категории. В первую входят крупные финансовые организации, в том числе банки с государственным участием. Общаясь друг с другом, с Центробанком и правительством РФ на различных крупных площадках, в том числе экономических форумах, они стараются выработать единые правила работы в финансовой сфере. Во вторую категорию входят небольшие частные банки, которые, на мой взгляд, не стремятся участвовать в этом процессе. Можно сказать, что они варятся в собственном соку. Эти банки пытаются завоевать клиента с помощью индивидуального подхода и более высоких процентных ставок по вкладам, чем в среднем по стране, но из-за рисковой политики они нестабильны и очень часто разоряются. Потом клиент, пострадавший от закрытия таких банков, обращается в агентство по страхованию вкладов, то есть государство несет финансовые и репутационные издержки. Многие небольшие банки активно участвуют в «серых» финансовых схемах и сомнительных операциях. Эта практика очень активно использовалась еще в 90-е годы. Именно такие структуры в первую очередь и попадают под «зачистку» Центробанка.
Я рад, что у нашего государства нашлась политическая и управленческая воля, чтобы навести порядок в банковской сфере. Я, как и многие экономисты, приветствую данный процесс и уверен, что он в ближайшее время будет продолжен. Я считаю, что это позволит выработать более прозрачные и эффективные механизмы работы банковской сферы.
— Многие россияне боятся потерять свои деньги, поэтому срочно переводят их из мелких в крупные банки. Какой совет вы дадите нашим читателям?
— Структура банковской сферы действительно меняется. Крупные банки укрепляют свои позиции. Однако я призываю россиян не торопиться с переводом средств. Если сумма вашего депозита не превышает 700 тыс. рублей, то даже в случае закрытия вашего банка вы в течение нескольких недель сможете вернуть свои деньги. Агентство по страхованию вкладов сейчас работает очень оперативно. Активно переводят деньги крупные финансовые организации, которым действительно есть что терять. Кстати, в настоящее время ведутся разговоры о необходимости увеличить сумму страхования вкладов до 1 млн рублей, но к единому мнению в правительстве страны пока не пришли. Законопроект об увеличении предельного размера возмещения по вкладам физлиц в банках с 700 тыс. до 3 млн рублей, внесенный в Госдуму депутатом от КПРФ Иваном Никитчуком, пока не рассмотрен.
А вот тем гражданам, которые только собираются открыть депозит в банке, я советую внимательно выбирать финансовую организацию. В первую очередь необходимо ознакомиться с составом акционеров и размером уставного капитала банка, а также сравнить его процентную ставку по депозитам со среднерыночной. Хочу отметить, что наши граждане в последние годы стали лучше разбираться в этих вопросах, потому что кровно заинтересованы в том, чтобы сохранить и преумножить свой капитал.
— С 1 июля вступает в силу закон «О потребительском кредите». С этого момента все компании, ведущие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, начнут работать по единым правилам. Например, кредиторы будут обязаны размещать значение полной стоимости кредита на самом видном месте договора, а процентная ставка по кредиту не может превышать среднерыночную более чем на треть. По мнению экспертов, данный закон еще один шаг Центробанка в работе по наведению порядка в банковской сфере. Вы с этим согласны?
— Конечно, о необходимости этого закона говорят очень давно. Я вообще считаю, что нужно ввести унифицированную форму кредитного договора, чтобы клиентам было проще ориентироваться. Сейчас договоры имеют много подводных камней или вовсе составляются с большим количеством нарушений. Я рад, что наконец-то будет упорядочена деятельность компаний, выдающих микрозаймы. Так, в некоторых подобных организациях ставка по кредиту превышала 100% в год! К сожалению, многие россияне не рассчитали свои усилия и стали заложниками подобных организаций. Теперь ставка по подобным кредитам не может значительно превышать среднерыночную. Кстати, в европейских странах рынок микрофинансирования активно развит, но при этом очень грамотно отрегулирован.
— Консолидированная задолженность субъектов РФ на начало года превышает 1,7 трлн рублей. Регионы должны как федеральному бюджету, так и коммерческим банкам с государственным участием. Сейчас активно обсуждается идея реструктуризации этой задолженности. Некоторые государственные деятели и вовсе предлагают простить субъектам все их долги. В Государственную Думу внесен соответствующий законопроект. Как вы считаете, пойдет ли государство на такой шаг?
— Минфин РФ пытается повысить платежную дисциплину регионов уже не первый год. Так, ведомство предлагало принять законопроект, который позволит снимать губернаторов за просроченную задолженность. Однако пока это предложение не было реализовано. Многие регионы находятся в критической ситуации, но списание долгов породит и без того сильные иждивенческие настроения среди регионов. Я думаю, можно выбрать срединный путь — зафиксировать сумму долга субъектов РФ на данный момент, в индивидуальном порядке расписать сроки ее возврата и при этом больше не взимать проценты. Если же прос-
то списать долги регионам, то банки постараются компенсировать свои потери за счет кредитования бизнеса и населения, а значит, процентные ставки мгновенно вырастут.
Отмечу, что банковская сфера стоит на пороге возможного кризиса. Так, по данным ЦБ, россияне тратят более 20% своих доходов на всевозможные выплаты по кредитам. Уровень неплатежей со стороны населения стремительно растет. Чтобы остановить эту эпидемию, банкам, на мой взгляд, стоит в индивидуальном порядке пересмотреть договор каждого проблемного заемщика, чтобы снизить его кредитное бремя. Таким образом, финансовые организации смогут снизить свои потери. Это позитивно скажется на всей экономике страны.
Андрей САБЫНИН
