Прямо по курсу – на новую высоту

Некоторые участники банковского рынка вновь предрекают скорый кризис: им негде взять денег на продолжение кредитного бума. Повышать ставки по депозитам, чтобы привлечь средства, уже невозможно, а падение маржи может вызвать волну банкротств. Однако ОАО «Тверьуниверсалбанк» алармистских настроений не разделяет. О том, как ему удается удерживать свои позиции, несмотря ни на какие потрясения, мы беседуем с президентом банка Александрой КОЗЫРЕВОЙ

Александра КОЗЫРЕВА, президент ОАО «Тверьуниверсалбанк»: — Мы уже проходили много всевозможных кризисов, и я могу сделать только один вывод: нужно просто работать. А если всего бояться, останется только сидеть дома, накрывшись одеялом и не шевелясь.

— Александра Михайловна, есть расхожее мнение, что универсальность — это прерогатива крупных финансовых институтов. А средние банки, если хотят быть успешными, должны выбрать для себя некую «узкую» специализацию. Почему же с момента основания Тверьуниверсалбанк остается верен выбранному курсу и предоставляет полный комплекс продуктов и услуг?

— Прежде всего потому, что именно эта стратегия позволяет нам держаться в авангарде рынка, независимо от условий внешней среды. Даже когда в экономике кризисная ситуация и ряд банковских продуктов оказывается невостребованным, обязательно остаются предложения, которые пользуются спросом. Если бы Тверьуниверсалбанк являлся узкоспециализированным, то у нас не оставалось бы такого «пространства для маневра».

— Существует мнение, что расширять сеть отделений банка в условиях современной сверхконкуренции — это убыточный процесс. Поэтому многие крупные участники рынка вкладывают средства в развитие новых направлений дистанционного банковского сервиса: через мобильные телефоны, интернет. Почему же Тверьуниверсалбанк идет против общего тренда?

— Дело в том, что у нашего банка очень большой процент клиентов приходится на граждан старше трудоспособного возраста. Только среди наших вкладчиков 42% — это пенсионеры, а для них интернет и мобильные банковские сервисы в силу объективных причин вещи излишне сложные и, следовательно, не совсем удобные. Немало и тех, кому удобнее прийти в офис банка для оформления кредитных продуктов или получения каких-либо других услуг. Это вполне объяснимо: по статистике, на сегодняшний день даже доступ к интернету в целом по стране имеет только 57% населения старше 18 лет. Поэтому мы, думая об удобстве и комфорте наших клиентов, стараемся максимально приближать к ним офисы банковского обслуживания.

— По нашим наблюдениям, Тверьуниверсалбанк по-особому воспринимается в бизнес-среде, и многие предприниматели и бизнесмены всегда выделяют его из десятков других. Расскажите, пожалуйста, в чем секрет вашего успеха?

— Никакого особого секрета нет. Наверное, здесь играет роль долгое присутствие на рынке и взаимоотношения с клиентами, основанные на принципе «клиент всегда прав». Даже если мы не можем удовлетворить его просьбу, наши специалисты обязательно разъяснят ситуацию и проконсультируют, каким образом можно решить проблему. Кроме того, большим преимуществом является наша «исконно тверская прописка». По сравнению с филиалами банков мы обладаем, если можно так выразиться, большей свободой действий: у всех представительств есть регламент, спущенный из головной организации, и они не имеют права отступать от него. Мы же ищем пути решения конкретных проблем клиента на месте, иногда решая нестандартные ситуации и создавая новые технологии и продукты.

— Насколько нам известно, ТУБ вошел в список крупнейших ипотечных банков России по итогам 1 полугодия 2012 года. Между тем кредитование на приобретение или строительство жилья — довольно сложная отрасль в банковском деле. Возникает ли проблема нехватки «длинных» ресурсов, когда пассивы короткие, а активы — долгосрочные?

Визитка «А» Александра Михайловна КОЗЫРЕВА Президент ОАО «Тверьуниверсалбанк» — руководитель крупнейшего коммерческого банка тверского региона. После окончания Калининского политехнического института прошла рабочий путь от должности инженера в Калининской областной конторе Стройбанка СССР, начальника управления Калининского областного управления Жилсоцбанка СССР до поста президента ОАО «Тверьуниверсалбанк». Является членом совета Ассоциации российских банков и президентом Ассоциации банков Тверской области. Член Межрегионального банковского совета при Совете Федерации Федерального Собрания Российской Федерации. Награждена нагрудным знаком губернатора Тверской области «За заслуги в развитии Тверской области» и почетным знаком губернатора Тверской области «Крест святого Михаила Тверского». В декабре 2010 года Александра Козырева стала первой в истории Ассоциации российских банков женщиной-банкиром, которая награждена орденом АРБ I степени.

— Нехватка длинных ресурсов в банковской сфере на сегодняшний день характерна, пожалуй, для всех участников рынка. Но, вместе с тем, мы считаем, что эта проблема решаема. Во-первых, государством созданы специальные структуры, которые взаимодействуют с банками именно в целях наращивания объемов ипотечного кредитования. Это, например, федеральное Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), с которым мы сотрудничаем: часть ипотечных кредитов остается в портфеле банка, а часть — продаем агентству. То есть идет процесс рефинансирования — АИЖК возвращает нам кредитные деньги, и дальше обслуживание кредита осуществляет самостоятельно. Такая же схема применяется во взаимоотношениях с Тверским областным фондом ипотечного кредитования, аналогичные фонды работают в Санкт-Петербурге и Челябинске, где есть наши филиалы. Хочу отметить, что такая схема достаточно выгодна для населения, ведь в фонды, как правило, заложены бюджетные ресурсы, и процентная ставка по таким кредитам несколько ниже. Кроме того, мы работаем с банками-партнерами, которые тоже иногда выкупают у нас ипотечный портфель. А мы получаем возможность наращивать объемы ипотечного кредитования как в Тверской области, так и в удаленных точках.

— Тверьуниверсалбанк прочно занял свою нишу в сфере потребительских кредитов и автокредитования, на которые Роспотребнадзор, ФАС и другие надзорные органы постоянно вводят все новые запреты и ограничения. Борьба государственных служб за интересы заемщиков, зачастую даже недобросовестных, не очень подрывает позиции банка?

— Наша деятельность прозрачна, у нас нет никаких дополнительных комиссий или завуалированных обременений для клиентов. У нас открытая процентная ставка, все продукты стандартизированы, есть официально утвержденные тарифы по каждому продукту. Поэтому ограничения и запреты, о которых вы говорите, на нашу деятельность никоим образом не влияют, и кредитование идет достаточно успешно. К примеру, если говорить об автокредитах, то из 22 автосалонов, которые присутствуют в Твери, 19 — это наши партнеры. Удельный вес автокредитов в портфеле — порядка 25% и занимает второе место после ипотеки (на нее приходится 54%).

— Сейчас появилось много организаций, предоставляющих экспресс-кредиты, при оформлении которых от заемщика зачастую не требуется ничего, кроме паспорта. Вы не собираетесь выходить на этот рынок?

— Это слишком рискованно и для банка, и для заемщика: все мы помним кризис неплатежей 2008-2009 годов. Тем более что у нас очень большой объем вкладов: они составляют около 80% всех пассивов. Мы не хотим рисковать деньгами нашего населения и наших вкладчиков. Поэтому перед оформлением потребительского кредита мы тщательно изучаем клиента. Да, на всю процедуру уходит день, иногда два или три дня. Но, согласитесь, это не столь критично, а тот, кто очень торопится, зачастую «платит дважды».

— Александра Михайловна, насколько прибыльна работа Тверьуниверсалбанка?

— Наверное, беда всех средних банков, к которым мы относимся, в том, что прибыльность не очень высока, если сравнивать с крупными банками, особенно государственными. Прежде всего потому, что, как я уже сказала, 80% наших ресурсов — это вклады населения, по которым мы платим. Бесплатных ресурсов у нас гораздо меньше. Кроме того, у нас есть все подразделения, отделы и управления, какие присутствуют и в любом крупном банке. Но при этом удельный вес людей, занятых в этих подразделениях, у нас намного больше. В целом деятельность банка все равно прибыльна, убытков у нас нет, капитал банка все равно растет, и довольно неплохо. На сегодняшний день собственный капитал — это 1 млрд 17 млн рублей при уставном капитале 90 млн рублей.

— И последний вопрос. Сложно ли работать банку и банкирам в условиях, когда каждый год предрекается если не конец света, то как минимум экономический и финансовый кризис? Какие ощущения вы испытываете, когда слышите очередной прогноз?

— Мы уже проходили много всевозможных кризисов, и я могу сделать только один вывод: нужно просто работать. Планировать, как повести себя в той или иной ситуации и какие находить механизмы, чтобы не оказаться в трудном положении. А если всего бояться, останется только сидеть дома, накрывшись одеялом и не шевелясь.