Однако Банк России пристально следит за рынком микрофинансирования и контролирует ситуацию в интересах добросовестных заемщиков.
Весной ЦБ на платформе Яндекса запустил проект по выявлению «серых» МФО. Система автоматически выявляет страницы, где рекламируются микрозаймы и предложения о привлечении средств граждан. Сверка их с реестром ЦБ позволяет выявить нелегальных кредиторов. По итогам I квартала ЦБ «отловил» около 250 таких организаций, о чем сообщил в правоохранительные органы. Те, однако, разводят руками: существенно повлиять на ситуацию невозможно, слишком лояльное наказание.
А потому займы до зарплаты по-прежнему процветают: одни дают, другие — берут.
Займы до зарплаты
Согласно поправкам в законодательство, предоставляющие займы до зарплаты МФО делятся на две категории: микрофинансовые компании (с капиталом не менее 70 млн рублей) и микрокредитные компании. Микрофинансовые компании могут привлекать средства от неограниченного круга лиц и выдавать займы на сумму до 1 млн рублей. Микрокредитные компании могут привлекать средства только от своих учредителей и выдавать займы на сумму не более 500 тыс. рублей.
По статистике ЦБ, на рынке МФО сегмент «займы до зарплаты» составляет 18%. Это займы в сумме до 30 тыс. рублей, предоставляемые на короткий срок, не превышающий одного месяца, чаще — на 1-2 недели. Ставки по таким займам, безусловно, высокие, впрочем, как и во всех странах, где существует подобный продукт. Например, в Великобритании, в странах Северной Европы ставки колеблются от 1% до 2% в день. Причина, прежде всего, в затратах на обслуживание займа. Для сохранения конкурентного преимущества этого продукта оценка заемщиков и выдача займов производится очень оперативно, поэтому риск невозврата высокий.
Само название «займы до зарплаты» говорит о том, что это средства, которые потребители берут на короткий срок, на покрытие экстренных расходов, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра. А при коротких сроках пользования займом действительная переплата составит, конечно, не 700% годовых, а значительно меньше, что в сочетании с небольшой суммой займа может быть приемлемой для заемщика. Проблемы начинаются, когда человек не может вовремя вернуть такой заем, пользуется деньгами уже не несколько дней или даже недель,
а месяцы или годы. Тогда размер его долга может очень сильно увеличиться и стать непосильным.
Для того чтобы избежать такой ситуации, с 29 марта 2016 года поправками к 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» устанавливаются ограничения предельного размера долга. Совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа. Однако в эту сумму не входят штрафы и пени за просроченные платежи. С 1 января 2017 года ограничение по процентам станет трехкратным, а для тех граждан, кто по разным причинам не может обслуживать долг, — двукратным, а штрафы и пени будут включены в это ограничение.
Как считают в ЦБ, мера, связанная с ограничением предельного размера долга, защитит потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности.
Онлайн-кредитование
Новые поправки относительно предельной суммы долга касаются и онлайн-кредитования. И займы, предоставляемые гражданам через интернет, и займы, выдаваемые в офисе микрофинансовой компании, регулируются едиными нормами законодательства о потребительском кредитовании. Различие состоит в форме обслуживания клиентов.
При оформлении онлайн-займов существует риск неправильной идентификации клиента (когда человек пытается оформить заем под чужим именем). Чтобы минимизировать такую возможность, с 29 марта 2016 года микрофинансовые организации, выдающие онлайн-займы, могут проводить упрощенную идентификацию клиентов при заключении договоров на сумму не более 15 тыс. рублей. При этом микрофинансовые компании могут поручить проведение такой идентификации кредитной организации, например, банку. А микрокредитные организации этой возможности не имеют и должны проводить идентификацию клиента самостоятельно. В свою очередь, банк может проводить упрощенную идентификацию с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации Минкомсвязи. Эти системы запрашивают соответствующие базы данных, в том числе базы Пенсионного фонда России, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, чтобы проверить, действительно ли этот человек тот, за кого себя выдает.
Процедура подтверждения подлинности довольно сложна. Это не только проверка достоверности паспорта, но и обязательно использование второго верификатора, которым может служить, например, номер мобильного телефона. Человек должен подтвердить, что это он, с помощью отправленного кода, как это происходит, например, при оплате в интернете с банковской карты. То есть для идентификации используется как минимум два, а иногда и три независимых признака. Если они все совпадают, можно считать идентификацию достаточной. Если один из этих признаков не совпадает, она считается несовершенной, и выдавать такому потребителю заем будет нельзя.
Необходимо отметить, что онлайн-займы потенциально дешевле займов, выдаваемых в офисах компаний.
Вклады в МФО
ЦБ обращает внимание: никаких вкладов микрофинансовые организации привлекать не имеют права. Гражданин, если он не учредитель МФО, может инвестировать в микрофинансовую организацию сумму не менее 1,5 млн рублей по договору займа. Нужно понимать при этом, что инвестиции не застрахованы государством. И больший по сравнению с банковским процент означает и больший риск. Кстати, привлекать инвестиции граждан смогут только крупные устойчивые микрофинансовые компании (МФК) с достаточным размером капитала — не менее 70 млн рублей. Кроме того, устойчивость такой МФК будет контролироваться по шести экономическим показателям. Если регулятор сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан, не являющихся ее учредителями, а также выпускать облигации.
В случае когда компания исключается из реестра МФО (например, за неоднократные нарушения), а у нее остаются обязательства перед сторонними инвесторами — физическими лицами, вводится процедура ее принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до 3 млн будут погашаться в приоритетном порядке.
Занимая, проверяй
Что нужно запомнить гражданам: cледует обязательно проверить наличие МФО, услугами которой вы собираетесь воспользоваться, в Государственном реестре микрофинансовых организаций на сайте Банка России www.cbr.ru. К сожалению, недобросовестные компании могут и после исключения из реестра пытаться выдавать и привлекать займы. Проблема в том, что за деятельностью «серых» кредиторов Банк России не надзирает. Потребитель финансовых услуг, обращаясь в такую «замаскированную» компанию, может столкнуться с различными трудностями — от завышенных ставок и огромных штрафов до криминальных методов возврата долга.
Елена ИВАНОВА
Совместно со специалистами Центробанка России по Тверской области мы подготовили ответы на вопросы читателей еженедельника «Афанасий-бизнес»
Что считается микрозаймами? В чем особенность онлайн займов?
Микрозаймы – это займы в рублях, выдаваемые гражданам на личные нужды, как правило, с относительно непродолжительными сроками. Совсем короткие займы обычно берут в случае срочных и непредвиденных трат, длиннее – на «неотложные нужды». Важно подчеркнуть, что проценты по таким займам выше, чем по потребительским займам в банках и по кредитным картам. Их преимущество в скорости и простоте оформления, однако, следует обращать внимание на высокую процентную ставку. Брать такой заем имеет смысл, если вы уверены в том, что точно сможете его отдать, а выгода от его использования перевесит понесенные затраты.
Предоставлением микрозаймов занимаются микрофинансовые организации (МФО): – это компании, выдающие займы гражданам, юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. При этом МФО не являются банком. Как правило, они оформляют потребительские микрозаймы и так называемые займы до зарплаты, в том числе через интернет (онлайн-займы), а также выдают относительно небольшие суммы на развитие бизнеса (до 3 миллионов рублей). С 29 марта 2016 года все МФО делятся на две категории: микрофинансовые компании (с капиталом не менее 70 млн рублей) и микрокредитные компании. Микрофинансовые компании могут привлекать средства от неограниченного круга лиц и выдавать займы на сумму до 1 миллиона рублей. Микрокредитные компании могут привлекать средства только от своих учредителей и выдавать займы на сумму не более 500 тысяч рублей.
МФО могут выдавать онлайн-займы, которые регулируются теми же нормами законодательства, что и займы, выдаваемые в офисе микрофинансовой организации. В том числе на них распространяются и все ограничения по предельному размеру долга, о которых уже было сказано.
Для получения займа онлайн клиент заполняет заявку на сайте МФО. Зачастую из документов от клиентов нужен только паспорт. После одобрения заявки деньги поступают по выбору клиента, например, на счет в банке, или на счет банковской карты, или на баланс мобильного телефона.
Однако у всего, что связано с удаленным обслуживанием, в том числе и через интернет, есть свои риски. И главным из них является риск неправильной идентификации клиента (когда один человек выдает себя за другого и пытается получить деньги взаймы). С 29 марта 2016 года микрофинансовые организации, выдающие онлайн-займы, могут проводить упрощенную идентификацию клиентов при заключении договоров на сумму не более 15 000 рублей. При этом микрофинансовые компании могут поручить проведение такой идентификации кредитной организации, например, банку. А микрокредитные организации этой возможности не имеют и должны проводить идентификацию клиента самостоятельно.
На что следует обратить внимание при выборе МФО?
Нужно проверить наличие МФО в реестре. Полный Государственный реестр микрофинансовых организаций есть на сайте Банка России www.cbr.ru. Свидетельство о регистрации (копия) должно быть размещено в офисе МФО и во всех местах оказания услуг, в том числе на сайте в Интернете.
Если МФО является членом одной из саморегулируемых организаций (СРО) – это дополнительная гарантия добросовестности компании. Информация о том, входит ли компания в СРО, как правило, размещена на сайте компании. Информация о перечне СРО размещена на официальном сайте Банка России.
Каждая МФО обязана соблюдать закон о потребительском кредитовании (ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). В частности, использовать для выдачи займов гражданам единую табличную форму договора.
Каждая МФО обязана проинформировать гражданина до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма.
Каждая МФО обязана дать время на раздумье – вы можете заключить договор займа на указанных МФО условиях в течение пяти дней после обращения в офис организации за займом.
Ставки по займам в МФО достаточно высоки. На что обратить внимание при заключении договора, чтобы выбрать оптимальные условия?
Сравнивайте условия МФО. Каждая МФО обязана раскрыть гражданам полную стоимость кредита, то есть процент переплаты за пользование деньгами. Сравнив проценты переплаты за пользование деньгами различных МФО, Вы сможете узнать, какой заем обойдется Вам дешевле. Подписав договор займа, Вы соглашаетесь со всеми его условиями, в том числе с размером процентной ставки за пользование займом, и тем самым берете на себя обязательство исполнить договор на согласованных в нем условиях.
По договорам микрозайма, заключенным не раньше 29 марта 2016 года, сумма начисленных по договору процентов не может превышать четырехкратного размера суммы займа. Однако в эту сумму не входят штрафы и пени за просроченные платежи. С 1 января 2017 года ограничение по процентам станет трехкратным, а для тех граждан, кто по разным причинам не может обслуживать долг – двукратным, а штрафы и пени будут включены в это ограничение.
Как спланировать погашение микрозайма?
Тщательно выбирайте срок и сумму займа. Не берите микрозаем, если вы не уверены, что сможете отдать все заемные средства вовремя.
Предельная долговая нагрузка по обслуживанию всех кредитов и займов не должна превышать 30–40% Ваших ежемесячных доходов.
Если у Вас есть возможность выбрать удобную Вам дату погашения, выбирайте дату после ожидаемой даты зарплаты, например, через 3–4 дня – это позволит Вам воспользоваться удобными методами погашения, и перечисленные средства поступят в срок на счет МФО.
Если вы выплачиваете сразу несколько кредитов или займов, спланируйте платежи по ним в разные части месяца, чтобы распределить долговую нагрузку между авансом и зарплатой.
На что обратить внимание при погашении займа?
Необходимо основательно знакомиться с общими и индивидуальными условиями предоставления займа в части погашения задолженности. Зачастую задолженность считается частично или полностью погашенной с того момента, как средства поступили на счет МФО. Используйте для погашения задолженности только проверенные средства платежа и всегда сохраняйте чеки или квитанции о внесении суммы на счет МФО.
Всегда берите справку о полном погашении задолженности перед МФО – этот документ будет полезен при возникновении разногласий.
Микрофинансовая организация вправе в одностороннем порядке уменьшить размер процента за пользование займом, но закон запрещает в одностороннем порядке увеличить стоимость займа, а также увеличивать размер комиссионного вознаграждения.
Еще раз подчеркнем, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику проценты и иные платежи по договору потребительского займа сроком до одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.
Можно ли досрочно вернуть микрозаем?
По закону вы имеете право досрочно вернуть микрозаем. При досрочном погашении проценты уплачиваются только за фактический срок пользования заемными средствами, и штрафы за досрочное погашение не взимаются.
При этом заемщик должен письменно уведомить МФО о своем намерении досрочно погасить заем не менее чем за 10 календарных дней.
Что делать, если возникли проблемы с платежеспособностью?
Если Вы взяли микрозаем, но по каким-либо причинам не можете в указанный в договоре срок отдать его или внести очередной платеж, незамедлительно известите об этом МФО. В случае если Вы не можете исполнить обязательства по уважительной причине (потеря работы, болезнь, длительная командировка и т.п.), МФО может предоставить Вам отсрочку платежа или предложить реструктуризацию задолженности. При этом важно понимать, что решение предоставить отсрочку по кредиту - право, а не обязанность МФО.
