Жители Тверской области ищут возможность сохранения средств. Выбор невелик: либо банковский депозит, либо инвестиционное страхование жизни
В России наблюдается стремительный рост различных видов страхования, которые помимо страхования жизни дают их владельцам возможность получения прибыли.
— Если посмотреть на кривую «риск — доходность», то начинается она с безрисковых инструментов с ограниченным потенциалом доходности, таких, как накопительное страхование жизни (НСЖ) и банковский депозит. Далее следует инвестиционное страхование жизни. Это тоже безрисковый инструмент, поскольку он предусматривает 100% гарантию возврата вложений, но доходность по нему потенциально может быть высокой, — рассказывает директор по страхованию СК «Сбербанк страхование жизни» Наталья Белова.
Рынок накопительного страхования жизни за год вырос в два раза. Доля НСЖ на рынке страхования составляет 13%. Полис НСЖ заключается на срок от 5 до 20 лет. На протяжении всего срока действия договора человек кладет на свой счет определенную сумму. При этом он застрахован на весь размер планируемых накоплений, а также имеет право возвращать 13% с суммы взносов от базы в 120 тыс. рублей (то есть до 15,6 тыс. в год).
Инвестиционное страхование жизни — самый популярный инструмент в страховании. За год его популярность выросла на 42%. В портфеле страховщиков России на долю ИСЖ приходится более 60%. За первые шесть месяцев 2018 года собрано 136,2 млрд рублей.
ИСЖ считается не «защитным», а «доходным» инструментом. Договор заключается на срок от 3 до 5 лет. Вся сумма инвестируется единовременно. Страхователь с помощью своего персонального менеджера имеет возможность выбрать различные варианты инвестирования. Например, сейчас пользуются популярностью акции нефтяных и IT-компаний.
Полис ИСЖ дает право на налоговый вычет и предусматривает гарантию возврата денежных средств, но не гарантию дохода.
Если акции выбранной компании вдруг обвалятся, страхователь не получит прибыли. Правда, полис ИСЖ предусматривает возможность управлять своими вложениями на протяжении всего срока действия договора. То есть свою инвестиционную стратегию можно изменить.
А вот вернуть вложенные средства до истечения срока договора без потерь нельзя. Досрочное расторжение, как правило, предусматривает возврат только 75% изначальной инвестиции. ИСЖ и другие виды полисов, в отличие от банковских депозитов, не застрахованы в государственной системе страхования вкладов.
По данным страховщиков, основные потребители ИЖС — это мужчины и женщины в возрасте от 45 до 55 лет с высоким или средним уровнем дохода. Средний порог входа в программы ИСЖ составляет 100 тыс. рублей. Не у каждого россиянина на руках есть такая свободная сумма. Страховщики уверены, что когда минимальная «точка входа» опустится до 50 тыс. рублей, полисы ИСЖ станут еще более востребованными.
«Сбербанк страхование жизни» оценивает число потенциальных клиентов рынка в 13,5 млн человек.И все-таки пока большинство россиян предпочитают вкладывать свободные средства в банковские депозиты. На этот финансовый инструмент приходится порядка 60-70% всего финансового рынка физических лиц. Массовое хранение свободных средств на депозитах — это специфика нашей страны. В других государствах люди реже используют этот финансовый инструмент. Так, многие жители Запада охотно и успешно вкладывают в государственные акции и акции различных предприятий.
С 1 декабря по 1 августа 2018 года российские банки привлекли 2,5 трлн рублей. Общий объем средств физических лиц, хранящихся в банках, вырос на 4% и составил 55,6 трлн рублей. То есть востребованность депозитов пусть медленно, но тоже растет.
Но в августе ситуация поменялась: физические лица забрали с банковских счетов 141 млрд рублей. Это больше средств, чем было размещено на депозитах. Эксперты объясняют такое поведение россиян ожиданием роста цен в связи с ослаблением рубля, разгоном инфляции, повышением НДС и ожиданием новых санкций США относительно нашей страны. По данным агентства Fitch, вкладчики забрали из Сбербанка 2,9 млрд рублей — это порядка 3,6% от объема всего рынка долларовых вкладов. Банки стали поднимать ставки по долларовым депазитам. Согласно статистике ЦБ, в январе 2018 года средний размер ставки по долларовым вкладам составлял 1,88%, в июле он увеличился до 2,35%, а в сентябре уже до 2,76% годовых. Таким образом банкиры пытаются остановить отток долларовых вкладов, который начался в августе.
Как сообщили нам в банках с госучастием, чьи представительства есть в Твери, резкого оттока средств с валютных депозитов на фоне разговоров о принудительной конвертации не зафиксировано.
Но и ставки, которые банки подняли по валютным вкладам, не вызвали всплеска интереса.
Андрей САБЫНИН
