В Тверской области работают десятки микрофинансовых организаций, а многие жители региона активно берут онлайн-займы. Государство решило ужесточить правила игры на этом быстрорастущем рынке
В Государственную Думу РФ внесен разработанный по поручению Президента РФ Владимира Путина законопроект, который в случае принятия ограничит размер начисляемых по договору потребительского займа процентов, сумм неустойки, пеней, штрафов и иных мер ответственности 1,5-кратной суммой долга. То есть потребитель, взявший в долг, допустим, 10 тыс. рублей, заплатит кредиторам не более 25 тыс. рублей (сумма кредита + проценты), даже если существенно просрочит выплату ссуды.
Таким образом, государство хочет в два раза ужесточить норму, которая вступила в силу 1 января 2017 года. В данный момент сумма процентов по потребительским займам до 1 года не может превышать сумму самого займа более чем в три раза.
Особо отметим, что это никак не влияет на процентную ставку микрофинансовой организации. Она может составлять от 0,25% до 2% в день. По данным Центробанка РФ, максимальная ставка по выдаваемым им ссудам и кредитам сейчас доходит до 800%, а в среднем по рынку составляет 600%.
Важный момент: человек, взявший в кредит условные 10 тыс. рублей под ставку 600% годовых на 12 месяцев, не будет должен МФО 60 тыс. рублей. Он в любом случае заплатит не более 40 тыс. рублей (10 тыс. сумма займа +30 тыс. проценты). Если новый закон будет принят, то сумма процентов сократится в два раза.
— Процентные ставки и уровень возвратности сильно зависят от вида услуги. Диапазон очень широк: существуют продукты МФО для предпринимателей, где процентная ставка составляет 10% годовых, и в пределе — по очень коротким потребительским займам ставка может доходить до 700% годовых, — отмечает заместитель директора саморегулируемой организации МФО «МиР» Андрей Паранич. — Займы с высокими ставками составляют относительно небольшой процент от общего объема портфеля МФО.
По оценке экспертов, доля краткосрочных займов в портфеле МФО варьируется от 15 до 30%, а общий объем рынка МФО составляет порядка 86 млрд рублей, или менее 1% от рынка потребительского кредитования. Для сравнения: предельная ставка по банковским потребительским кредитам составляет всего 28,2%, а средняя — в районе 19%.
Удивительно, но количество выданных микрокредитов растет. Особенной популярностью пользуются онлайн-микрозаймы. По оценкам экспертов, с начала 2017 года сервисы онлайн-кредитования выдали россиянам уже 22 млрд рублей. С января по октябрь 2017 года подобными сервисами было оформлено более 1,8 млн сделок, а это в 2,4 раза больше, чем в 2016 году.
В прошлом году в Центральном федеральном округе выдано онлайн-займов на 6,4 млрд рублей, что на 233% больше данных 2016 года. Средняя сумма одного займа составляет 12 тыс. рублей. За год она увеличилась сразу в 2,6 раза.
Специалисты Центрального банка РФ рекомендуют пользоваться услугами только тех микрофинансовых организаций, которые есть в реестре. Ознакомиться с ними можно на сайте ЦБ www.cbr.ru в разделе «Финансовые рынки». Поисковик «Яндекс» пометил их специальным зеленым значком, который можно увидеть во время поиска. Кстати, в сутки пользователи «Яндекса» просматривают сайты МФО до 100 тыс. раз. Но такая активность имеет и обратную сторону. По данным ЦБ, задолженность россиян перед МФО в 2017 году выросла более чем
на 50%.
Кстати, МФО активно используют в своей работе современные технологии и с помощью специальной программы анализируют профили своих заемщиков в социальных сетях, которые подали заявку на кредит. На основе полученных данных психологи дают банкирам рекомендации, стоит или нет выдавать деньги конкретному человеку.
— Анализируются только те профили в социальных сетях, которым уже больше двух лет. Система в автоматическому режиме смотрит, на какие группы подписан человек, какие посты он делал и кому ставил лайки, — рассказывает руководитель Тверского регионального отделения «Кибердружины» Григорий Пащенко. — Если потенциальный заемщик состоит в группах «Антиколлектор», «Как не отдавать кредит», то займ он вряд ли получит. А если он подписан на надежные группы, например, о недвижимости, то его шансы повысятся.
Но вернемся к закону, который вскоре начнет рассматривать Государственная Дума. Он также предусматривает ограничение возможности уступки прав по договору потребительского кредита. Он может быть передан только лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физлиц в качестве основного вида деятельности, а также специализированному финансовому обществу или финансовому агенту.
Андрей Паранич считает, что новый закон ухудшит экономику МФО. С рынка могут уйти часть легальных игроков, а образовавшийся вакуум заполнят так называемые «черные» кредиторы.
В Центробанке существует другой взгляд на этот вопрос. Специалисты ЦБ считают, что МФО, 60% финансовой структуры которых приходится на финансирование потерь, необходимо пересмотреть модель своей деятельности. Создатели закона отмечают, что их главная цель — защитить россиян от кабальных условий МФО. Об их возможных доходах они думали во вторую очередь. К тому же, данный закон — это один из последовательных шагов ЦБ по наведению порядка в финансовом секторе страны.
Отметим, что ЦБ проводит работу и по активному выявлению нелегальных кредитов. В прошлом году Центробанк обнаружил более 1,4 тыс. организаций, которые подозревались в незаконной выдаче кредитов.
Василий СТЕКЛОВ
