В Твери работает более 10 филиалов микрофинансовых организаций. Многим из них придется пересмотреть принципы своей работы — государство уже в этом году планирует снизить максимальную сумму начисленных процентов до 150%
Государство работает над снижением финансовых аппетитов МФО. По данным Центробанка, максимальная ставка по выдаваемым им ссудам и кредитам доходит до 800%, а в среднем по рынку составляет 600%. Доля краткосрочных займов в портфеле МФО варьируется от 15% до 30%. ЦБ сообщает, что задолженность граждан за год выросла с 16,2 до 23,4 млрд рублей. Показательно, что предельная ставка по банковским потребительским кредитам составляет всего 28,2%.
— Процентные ставки и уровень возвратности сильно зависят от вида услуги. Диапазон очень широк: существуют продукты МФО для предпринимателей, где процентная ставка составляет 10% годовых, и в пределе — по очень коротким потребительским займам — ставка может доходить до 700% годовых, — пояснил нашему изданию заместитель директора саморегулируемой организации МФО «МиР» Андрей Паранич. — Займы с высокими ставками составляют относительно небольшой процент от общего объема портфеля МФО. При этом общий объем рынка МФО составляет порядка 86 млрд рублей, то есть менее 1% от рынка потребительского кредитования.
По сравнению с банковским рынок МФО не так велик, но он серьезно влияет на жизнь россиян. По оценкам экспертов, услугами МФО ежегодно пользуются порядка 10 млн человек. Центробанк регулирует деятельность микрофинансовых организаций уже несколько лет, но пристальное внимание на их деятельность обратил сравнительно недавно.
Так, с 1 января 2017 года в силу вступили важные изменения. Теперь сумма процентов по потребительским займам до 1 года не может превышать сумму самого займа более чем в три раза. То есть если заемщик взял в долг 10 тыс. рублей, то при любой процентной ставке (даже 600% годовых), он не должен платить больше, чем 40 тыс. рублей (10 тыс. основной долг + 30 тыс. рублей начисленные проценты).
В случае, если клиент допустил просрочку платежа, наступает новое ограничение. Сумма долга может быть увеличена только в два раза, вне зависимости от процентной ставки. То есть если гражданин взял в долг 10 тыс. рублей, то максимальная сумма начисленных процентов не превысит 20 тыс. рублей, но при этом у заемщика будет испорчена кредитная история. Получается, что даже если человек сознательно или нет забыл о взятом кредите, ему не придет счет на космическую сумму.
Теперь государство, не дождавшись стабилизации изменений, планирует сделать следующий шаг, еще раз ограничив максимальную сумму начисленных процентов.
— Подчеркну, что речь идет не об ограничении уровня процентных ставок, а об ограничении максимальной суммы начисленных процентов, — поясняет Андрей Паранич. — Если предлагаемые изменения будут приняты, то максимальная сумма начисленных процентов не будет превышать 150% от суммы основного долга. То есть если гражданин взял в долг 10 тыс. рублей, максимальная задолженность при любой ставке (даже при 800% годовых) составит 25 тыс. рублей (10 тыс. долга + 15 тыс. рублей начисленных процентов).
Андрей Паранич считает, что новое ужесточение законодательства ухудшит экономику МФО. Если новые меры окажутся чрезмерно жесткими, то с рынка может уйти часть легальных игроков, а образовавшийся вакуум заполнят так называемые черные кредиторы.
В ЦБ, в свою очередь, отмечают, что многим МФО необходимо пересмотреть модель своей работы. В данный момент порядка 60% в структуре их финансовой деятельности приходится на финансирование потерь.
Стоит отметить, что на рынке МФО и сейчас много нелегальных компаний. Так, в 2017 году ЦБ выявил 1,4 тыс. организаций, которые подозревались в незаконной выдаче кредитов. Эксперты призывают граждан брать в долг только у тех МФО, которые внесены в реестр ЦБ. Регулятор до конца 2017 года обещает выпустить мобильное приложение, с помощью которого можно будет мгновенно осуществить подобную проверку.
Управляющий Тверским отделением банка «Открытие» Игорь Шерстнев отмечает, что на банковском рынке достаточно продуктов, которые могут удовлетворить потребности большинства россиян.
— Современные кредитные карты имеют беспроцентный период использования до 50–55 дней. У многих банков нет даже ограничения на снятие наличных. Если заемщик выйдет за пределы льготного периода, то ставка по такому займу составит в среднем от 19 до 29% годовых, — рассказывает Игорь Шерстнев.
В рамках концепции защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг планируется принять еще ряд законодательных новаций.
Во-первых, ввести запрет на выдачу займов и кредитов МФО под залог квартир. Во-вторых, признать кредит, выданный нелегальной МФО, ничтожным, то есть за него не придется платить. В-третьих, ввести штрафы за нелегальное кредитование: до 2 млн рублей — для должностных и до 5 млн рублей — для юридических лиц.
Василий СТЕКЛОВ
