Введенный с октября показатель долговой нагрузки позволяет соотнести со среднемесячным доходом заемщика суммы его платежей по всем имеющимся кредитам и займам, включая кредит, за которым он обратился.
Теперь банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать ПДН заемщика при принятии решения о предоставлении ему кредита от 10 тысяч рублей (или в эквивалентной сумме в иностранной валюте) и при увеличении лимита по кредитной карте. Если на выплаты по кредитам и займам человек тратит больше 50 %, ПДН считается высоким. Это опасно, потому что при малейших финансовых трудностях есть риск не справится с выплатами, и попасть в долговую яму. Завышенный ПДН снижает шансы на получение кредита, а любой отказ банка или МФО отражается в кредитной истории человека, что может оказать влияние на принятие решения и в дальнейшем.
Банки и МФО используют для расчетов довольно сложную формулу. Однако примерно посчитать свой ПДН можно и самостоятельно. Для этого нужно поделить ежемесячные расходы по всем кредитам и займам на ежемесячный доход.
Чтобы посчитать кредитные расходы, суммируйте ежемесячные платежи по всем текущим кредитам и займам, будущие платежи по кредиту, который вы хотите получить, кредитные карты и карты с овердрафтом.
Чтобы посчитать среднемесячный доход, суммируйте все доходы за последние 12 месяцев с учетом уплаты налогов. Учитывайте только те доходы, которые могут быть официально подтверждены. Пенсионеры могут взять для расчета свою пенсию за любой месяц в течение года. Если ее размер за это время менялся, выберете месяц, когда сумма была самой большой. Получившуюся сумму нужно разделить на 12. Это и будет ваш среднемесячный доход, который банк или МФО будут учитывать в своих расчетах.
Расчет ПДН и раскрытие информации о нем с одной стороны стимулирует банки ответственно подходить к кредитованию и не доводить уровень долговой нагрузки до той черты, за которой заемщик будет не в состоянии обслуживать кредит. С другой стороны мотивирует заемщика, прежде чем обратиться за кредитом или займом, рассчитать свои возможности и принять меры, если ПДН высокий.
«Например, сбалансировать свои доходы и расходы по кредитам и займам, по возможности погасить свои долги, закрыть ненужные кредитки или уменьшить по ним лимит», - рекомендует Николай Комаров, управляющий Отделением Тверь ГУ Банка России по ЦФО.
