И здесь нужно усвоить главное: если денег на следующий платеж нет, то не платить, не уведомляя об этом банк, себе дороже. Кредитор уже через несколько месяцев подаст в суд, который постановит изъять авто или жилье и продать их в счет долга, а заемщик получит черное пятно в кредитной истории и никогда больше кредит не получит. А вот если прийти в банк и добровольно сдаться, с большой долей вероятности можно надеяться на реструктуризацию долга, то есть отсрочку или уменьшение ежемесячных платежей. Для этого необходимо иметь пакет документов, подтверждающих, что у вас проблемы с доходами. Как рассказал корреспонденту еженедельника «Афанасий-биржа» управляющий филиалом ОАО «БАНК УРАЛСИБ» Леонид Непряхо, для уведомления банка о сложившейся ситуации нужно написать заявление и, если вас уволили, приложить к нему трудовую книжку с соответствующей записью или документ, подтверждающий прекращение трудовых отношений. Если же уменьшилась зарплата, нужно предоставить справку о доходах и копию соглашения с работодателем, в котором оговаривается уменьшение заработной платы.
Но самые важные вещи начинают происходить в ходе индивидуальной работы с заемщиком. И здесь не может быть никаких общих рекомендаций, так как и условия кредитования во всех банках разные, и у каждого заемщика ситуация складывается сугубо индивидуально. Тем не менее аналитики считают, что о «человеческих» условиях реструктуризации легче договориться с крупными банками, а еще лучше — с имеющим государственную поддержку, так у серьезных игроков рынка и денег для покрытия выпавших доходов больше. Некоторые банки даже разработали специальные программы для заемщиков, попавших в трудную ситуацию. К примеру, Национальный Банк «ТРАСТ» уже приступил к реализации социальной программы для заемщиков, испытывающих временные трудности с выплатой кредитов, правда, пока только потребительских. По словам управляющего Тверским филиалом НБ «Траст» Олега Матвеева, к рассмотрению принимаются заявления клиентов, являющихся сотрудниками предприятий — партнеров банка, которые участвуют в программе. И в случаях увольнения (в связи с сокращением, реорганизацией или ликвидацией предприятия), отпуска без сохранения заработной платы, существенного ее снижения или задержки заемщикам предлагают возможность взять новый кредит для погашения старого. Причем новый кредит выдается по более низкой процентной ставке и на более длительный срок. Таким образом, ежемесячный платеж становится ощутимо меньше.
Итак, какие варианты реструктуризации долга может предложить банк заемщику? Возможно предоставление отсрочки платежей на время, пока доходы клиента не вырастут до необходимого уровня. Кстати, необходимо помнить, что если вы остались без работы, то банк «попросит» найти ее в срок от 6 месяцев до года. Но не стоит наслаждаться бездельем и тянуть с трудоустройством до последнего: несмотря на то, что банк не возьмет никаких дополнительных комиссий и процентов за отсрочку, она в последствии выльется в неподъемные ежемесячные суммы, так как незаплаченные во время «кредитных каникул» деньги распределятся по оставшимся месяцам. К тому же и основной долг не уменьшится, а ведь именно с остатка задолженности и начисляются проценты. Поэтому плюсом к увеличению ежемесячных взносов будет увеличение итоговой переплаты: по автокредиту она вырастет на 10-15%, а по ипотечному — на 4-5% (в последнем случае речь идет о сотнях тысяч рублей). И поэтому выгоднее будет договориться с банком о временном уменьшении ежемесячного платежа (отсрочка в выплате процентов или в погашении основного долга) до размера, который приемлем в текущей финансовой ситуации. В этом случае после повышения личных доходов ежемесячные платежи также увеличатся, но не столь критично, как в случае полной отсрочки. Самое же оптимальное — договориться с банком об увеличении срока кредита. Итоговая переплата увеличится и в этом случае, зато и платежи уменьшатся не на несколько месяцев, а на весь оставшийся срок. На худой конец можно и просто передать банку имущество, оставленное в залог. Правда, если говорить об автомобиле, то это не так уж неприятно, а вот отдавать квартиру, да еще только что приобретенную, — никаких моральных сил не хватит. Поэтому стоит собрать в кулак все накопленные за жизнь дипломатические навыки и постараться избежать продажи имущества. Хотя есть вариант продать взятое в ипотеку жилье и быстренько купить по той же ипотеке более дешевое (банк, как показывает практика, может на это пойти). Тем более что упавшие цены на недвижимость позволяют подыскать вариант, который может оказаться не хуже изначального.
Сергей АНДРЕЕВ
