Порядка 6% жителей Тверской области имеют полис страхования жизни. Рынок растет впечатляющими темпами уже несколько лет. Увеличивается не только число застрахованных граждан, но и количество отказов в выплатах. В чем причины?
Страхование жизни является одним из главных драйверов развития всего рынка страхования. Так, в 2016 году объемы страхования жизни в России выросли на впечатляющие 66%. В 2017-м — на 59%. В первом полугодии 2018 года в России было заключено на 24% больше договоров страхования жизни, чем за аналогичный период прошлого года. Объем рынка превышает уровень в 200 млрд рублей.
— Темпы прироста взносов отмечаются не только в инвестиционном страховании жизни, но и в накопительном. При этом мы наблюдаем стабилизацию в области страхования жизни заемщиков после её активного восстановления в 2016-2017 годах, — отмечает генеральный директор страхового агентства «АПФ Групп» Сергей Ряховский.
Магистр юриспруденции Павел Торубаров считает, что рынок страхования жизни растет по нескольким причинам. Во-первых, страховые компании более активно стали продвигать свои продукты на рынке. Во-вторых, страхование жизни является одним из ключевых условий при получении любого кредита, в первую очередь — ипотечного. Активный рост кредитования стал одним из драйверов развития рынка страхования жизни. Банки — главный канал продаж страхования жизни.
Есть распространенное мнение, что без заключения договора страхования жизни невозможно взять ипотеку или получить кредит на большую сумму. На самом деле это не так. Страхование жизни является дополнительной, но вовсе не обязательной услугой.
— Если вы не приобретаете полис, то вам просто повысят процентную ставку. На самом деле в большинстве случаев повышение процентной ставки только выглядит устрашающе. На деле же вы переплатите больше при оформлении страховки, так как, скорее всего, с вас возьмут разом платеж сразу за весь срок кредита, да ещё и по ставке, которая значительно отличается от той ставки, что если бы вы просто пришли добровольно в страховую компанию, — считает Сергей Ряховский.
Что включает в себя классический договор страхования жизни? Полис страхования жизни от несчастных случаев обеспечивает финансовую защиту в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем человека. Основными рисками являются: смерть и инвалидность застрахованного. Дополнительно в полис могут быть включены риски получения травм в результате несчастных случаев, диагностирование критических заболеваний, риск госпитализации и даже нахождения на больничном. Стоимость полиса страхования жизни от несчастных случаев начинается от 1,3 тыс. рублей в год.
— 45% всех страховых случаев приходится на транспорт (как автомобильные катастрофы, так и аварии с участием пешеходов). 35% несчастных случаев происходит в быту. В результате этого случаются самые распространенные травмы, иногда приводящие даже к смертельному исходу: ушибы, переломы, растяжения, вывихи, отравления различного рода веществами, ожоги. 20% — несчастные случаи при занятиях спортом, — рассказывает директор по страхованию СК «Сбербанк страхование жизни» Наталья Белова.
В 2018 году компания произвела выплаты на общую сумму 10,8 млн рублей, 4% — или 432 тыс. рублей — пришлись на Тверскую область. Для сравнения: за первые шесть месяцев текущего года все страховые компании России заключили в нашем регионе договоры страхования жизни на сумму 296 млн рублей, выплаты составили 21 млн. Они выросли на 54% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Тем не менее, выплаты получают далеко не все. По данным Всероссийского союза страховщиков, за первые шесть месяцев 2018 года страховщикам было предъявлено к выплате 363,8 тыс. случаев. В 10,1 тыс. случаев граждане получили отказ. Количество отказов за год выросло на 27,6%.
— Отказы в выплатах по личному страхованию были всегда. И нельзя говорить, что сейчас отказывают больше, чем, например, в прошлом году. Здесь надо смотреть не абсолютные цифры, а процентное соотношение договоров, заключенных к заявлениям о наступлении страхового события, к отказу в выплате. А эти цифры колеблются в пределах нескольких процентов, — говорит Павел Торубаров.
Эксперт считает, что главная причина отказа в выплате — невнимательность самих граждан, которые подписывают договоры, внимательно не читая их. Например, многие граждане обращают внимание на пункт договора «причинение вреда жизни и здоровью страхователя» и обращаются за выплатами во время больничного, но получают отказ. Почему? Дело в том, что этот пункт подробно расшифровывается и, как правило, не предусматривает риски, связанные с временной нетрудоспособностью в связи с каким-нибудь сезонным гриппом.
Сергей Ряховский считает, что причина не только в невнимательности страхователей, но и в хитростях, которые используют сами страховые компании.
— Зачастую сотрудники банка или страховых компаний, которые работают в нем как партнеры, вводят в заблуждение самого клиента, преподносят ему только положительные стороны продукта, а иногда и вовсе искажают информацию так, что никакого отношения к реальному положению дел она не имеет, — говорит эксперт. — Большинство отказов при страховании заемщиков связано с тем, что застрахованные при заполнении медицинской анкеты не указывают факт наличия у себя каких-либо серьезных заболеваний. Зачастую клиенты даже и не видят эту анкету — за них ее заполняют недобросовестные агенты или сотрудники компании.
Опрошенные нами эксперты советуют очень внимательно читать все документы и заполнять их самостоятельно. Также перед заключением договора страхования жизни будет правильно проконсультироваться с опытным юристом, чтобы заранее знать все плюсы и минуса продукта, который вы планируете приобрести.
Андрей САБЫНИН
