Банки и микрофинансовые организации Тверской области стали изучать профили потенциальных заемщиков в социальных сетях. Теперь перед принятием решения о выдаче кредита изучается цифровой след человека
Недавно старший вице-президент Сбербанка Александр Ведяхин анонсировал внедрение в главном банке страны новой системы скоринга — системы, которая на основе статистических методов формирует психологический портрет человека. Раньше в подобных моделях учитывались только анкетные данные. Новая система скоринга Сбербанка, которая заработает с 2018 года, будет учитывать не только данные анкеты, но и «цифровой след» человека: его профиль в социальных сетях, фотографии и другие данные, попавшие в открытый доступ.
Конечно, при принятии решения о выдаче или невыдаче кредита банки в первую очередь изучат кредитную историю человека, а также проверят по базе данных Федеральной службы судебных приставов, нет ли у него долгов. Шансы на получение займа повышаются, если потенциальный заемщик уже является клиентом банка.
Но что делать, если за кредитом обращается человек, который никогда раньше не брал никаких займов? В этом случае сотрудники банка подробно изучат всю информацию о нем, которую можно найти в интернете, в первую очередь — его профили в социальных сетях. Эксперты уверены, что страничка во «Вконтакте» или «Facebook» может многое рассказать о его надежности и платежеспособности.
— Анализируются только те профили в социальных сетях, которым уже больше двух лет. Система в автоматическому режиме смотрит, на какие группы подписан человек, какие посты он делал и кому ставил лайки, — рассказывает руководитель Тверского регионального отделения «Кибердружины» Григорий Пащенко. — Если потенциальный заемщик состоит в группах «Антиколлектор», «Как не отдавать кредит», то займ он вряд ли получит. А если он подписан на надежные группы, например, о недвижимости, то его шансы повысятся.
Григорий Пащенко отмечает, что система в автоматическом режиме составляет психологический портрет. На основе этих данных психологи дают банкирам рекомендации, стоит или нет выдавать деньги конкретному человеку.
Повлиять на принятие решения могут не только собственные посты и лайки, но и друзья, качество которых система тоже анализирует. Если выявится высокий процент друзей, которые подписаны на подозрительные или радикальные группы, то в выдаче кредита тоже может быть отказано. По мнению экспертов, это косвенно указывает на то, что человек тоже может придерживаться таких взглядов.
— Система также анализирует достоверность информации, которую человек указывает в своем профиле, — говорит Григорий Пащенко. — Если, допустим, человек указал, что негативно относится к алкоголю, а на его странице появляются фото спиртного, то это привлечет внимание машины, а затем и психолога, которые будут анализировать данные. Это, несомненно, повлияет на итоговое решение.
Излишняя активность в Сети тоже может негативно сказаться на получении кредита. Если человек через Сеть пытается добиться признания окружающих или постоянно репостит себе на страницу информацию из разных групп, это говорит о том, что он мало времени уделяет своим рабочим делам, что является минусом при принятии решения. Еще один критерий — грамотность потенциального респондента. Если он пишет на странице с ошибками, его шансы на получение денег снизятся. Неграмотность — один из косвенных критериев того, что человек не обладает в нужной степени лидерскими качествами, поэтому ему лучше не давать в кредит большие суммы денег.
Сотрудник одного из тверских банков, который пожелал остаться неизвестным, подтвердил нашему еженедельнику информацию о том, что банки используют в своей работе подобные системы:
— Важно отметить, что в первую очередь при принятии решения все-таки учитываются кредитная история, а также данные, которые банк запрашивает у клиента. Анализ социальных сетей — вспомогательный фактор, к тому же, он стоит денег, поэтому сейчас анализируются данные тех клиентов, которые претендуют на получение крупных сумм.
Однако эксперт не сомневается в том, что системы компьютерного анализа данных продолжат стремительно развиваться, а значит, их массовое внедрение в банковскую деятельность может произойти очень скоро. Правда, пока работа этих систем не прописана в законодательстве. Если клиент узнает, что ему отказали, потому что он когда-то не заполнил свой профиль в социальной сети, то он может смело подать в суд. Но банки имеют право отказывать без объяснения причин, чем успешно пользуются.
— По нашим данным, микрофинансовые организации, у которых процент невозврата кредита очень высок, активно используют подобные системы, анализируя данные даже по мелким заемщикам, — говорит Григорий Пащенко. — Многими микрофинансовыми организациями владеют крупные банки, так что я не сомневаюсь в том, что они тоже используют системы автоматического анализа социальных сетей.
Важно отметить, что банкиры анализируют данные тех заемщиков, которые, подав заявку на кредит, разрешили обработку своих персональных данных. Однако многие эксперты считают, что законы нашей страны разрешают свободную обработку информации, которая находится в открытом доступе. Точка в этой дискуссии еще не поставлена. Возможно, потребуется уточнение федерального законодательства.
К новациям адаптируются не только банкиры, но и их клиенты. Григорий Пащенко рассказал нашему еженедельнику о том, что в Сети можно купить благонадежный профиль в социальной сети. Такая услуга называется «Продажа личности» и стоит от 400 до 5000 евро. Покупатель получает не только страничку, которую вели в течение нескольких лет, но и надежных друзей, многие из которых занимают руководящие посты в разных компаниях. Затем данные странички меняются, и условный «веселый парень» превращается в конкретного человека.
Однако эксперты отмечают, что если банк, анализируя данные клиента, обнаружит подмену, то, с большой долей вероятности, откажет в выдаче денег. Гораздо правильнее самому держать в порядке свое «цифровое лицо», не выкладывая в открытый доступ ненужную информацию о себе и своих близких.
Андрей САБЫНИН
