Граждане, имеющие плохие кредитные истории, не смогут в течение пяти лет получить займы
А это значит, что около 20% россиян будут лишены возможности обновить бытовую технику или мебель. Но главное — получить ссуду на более значимые статьи расходов — образование, лечение и др.
Такие драконовские меры установлены для того, чтобы снизить долговую нагрузку как на самих заемщиков, так и на их кредиторов, ведь от невозвратов страдает вся кредитная система, а не какая-то одна ее сторона.
По данным ЦБ России, на середину кризисного 2008 года россияне взяли кредитов на сумму 3 трлн 180 млрд 449 млн рублей. В 2013-м эта сумма составляла 8 трлн 543 млрд 344 млн рублей. Динамика задолженности росла так: на середину 2008 года доля ссуд с просроченными платежами составляла 3,9% от общего объема займов населению, на середину 2013 года — 5,2%. По данным ЦБ, к лету 2008 года россияне не возвращали 7,9% кредитов, в 2013-м — уже 11,6%. В абсолютном значении в 2008 году безнадежные долги россиян составили 132 млрд 547 млн рублей, в еще незавершившемся 2013-м — 229 млрд 185 млн рублей.
По данным БКИ «Эквифакс», на конец августа 2013 года почти 19% заемщиков допустили при обслуживании кредита просрочку более чем на 90 дней. Граждане с такими показателями рассматриваются как «заемщики с плохой кредитной историей». Как правило, банки отказывают им в предоставлении нового займа. До кризиса 2008 года доля проблемных заемщиков составляла около 10%.
Банки вынуждены резервировать средства на возможные потери по ссудам (РВПС). Так, в 2008 году под ссуды с просроченными платежами свыше 90 дней банки зарезервировали 63,3% средств от общего объема РВПС, а в 2013-м — 82,6%.
Но многие кредитные организации предпочитают не устанавливать мораторий на кредиты, а давать взаймы под повышенные проценты. Директор Тверского коллекторского агентства Александр Пиценко отмечает, что не особенно щепетильны в отношении заемщиков с испорченной кредитной историей организации, занимающиеся микрокредитованием, которое получило большое распространение на российском рынке.
Стоит заглянуть в интернет, как на любом ресурсе обнаружится немало подобных предложений: «Плохая кредитная история? Не беда! Получите деньги у нас!», «Одобряем 9 из 10 кредитов без лишних справок с работы! До 2.000.000 руб. моментально». Как правило, в таких организациях люди берут небольшие суммы. Правда, и проценты по ним зашкаливают, составляя 2% в день. То есть процентная ставка равняется аж 730% годовых.
Что касается более солидных кредитных учреждений, то и они страхуются от невозврата предоставлением займов с повышенными процентными ставками, поручительством третьих лиц или обеспечением в виде ликвидного залога. Так, кредитный калькулятор одного из банков, активно занимающихся займами физлиц, предлагает взять 100 тыс. рублей на 4 года с необременительным платежом в 5 тыс. 108 рублей. При этом заемщику предлагают принести минимум документов, справка по форме 2-НДФЛ в перечень не входит. С помощью нехитрых арифметических вычислений выясняем, что в конечном итоге вы выплатите банку 245 тыс. 184 рубля.
Отдельная группа невозвращенных кредитов — займы, взятые без намерения их вернуть. Как правило, в такой ситуации действуют мошенники, которые могут воспользоваться паспортом, утраченным его владельцем. Но есть и иные истории, как, например, случившаяся в Конакове. Местный житель соврал, что не брал кредит и попал под суд.
Рассматривая дело предприимчивого гражданина, обвиненного в заведомо ложном доносе, Конаковский городской суд Тверской области установил: летом 2013 года мужчина обратился в полицию с заявлением о мошенничестве. Он сообщил сотрудникам, что в июле 2012 года неизвестный, воспользовавшись его паспортными данными, получил в банке кредит на его имя в размере 80 тыс. рублей. Однако в результате проведенной проверки сотрудники полиции установили, что деньги получил сам заявитель и потратил их на свои нужды.
Возвращать деньги банку он не захотел и после того, как банк направил в суд иск о взыскании с него денег в принудительном порядке, придумал историю о мошеннике.
В итоге гражданин должен уплатить не только сумму кредита, проценты по нему и пени, но и штраф в размере 50 тыс. рублей, к которому его приговорил суд.
К тому же он безнадежно испортил свою кредитную историю, и пятилетний мораторий на неполучение кредитов станет для него, скорее всего, пожизненным.
Наталья КОЛЕН
