12.11.2009 |

Приблизится час расплаты

Жителям Тверской области выбраться из долговой ямы будет проще — они получат право досрочного погашения кредитов без ограничений. Но отдуваться за это, скорее всего, придется им же — банки терять деньги не собираются

 

На днях Госдума приняла в первом чтении законопроект, который даст гражданам право досрочно погашать кредиты в любой момент и без согласия банка. Соответственно, отменяются банковские моратории и штрафные санкции — заем можно будет вернуть хоть на следующий день после подписания договора. Правда, предпринимателей этот закон не затронет, хотя многие с удовольствием воспользовались бы этим правом.

Инициатива закрепить право заемщиков на досрочное погашение возникла еще год назад. Однако тогда законодатели решили, что банки, заинтересованные в сохранении ликвидности в условиях кризиса, сами откажутся от штрафов. Но этого не произошло: сейчас такой лояльностью к заемщикам могут похвастаться немногие, в частности Сбербанк, другие кредитные организации тверского региона либо устанавливают период, в течение которого кредит не может быть погашен, либо штрафы за «досрочку».

По статистике, в кризис досрочно рассчитываться с банками люди стали меньше. Но самый сложный этап уже позади, доходы населения начали расти, а значит, число «досрочников» может заметно увеличиться. Тем более если исчезнут штрафные санкции. В первую очередь законопроект должен помочь заемщикам, на которых висит ипотека. Как следует из пояснительной записки авторов проекта, главная причина стремления граждан досрочно вернуть ипотечный кредит — гигантская суммарная переплата. Если взять график погашения кредита на 20 лет, то видно, что квартира по ипотеке обойдется в два раза дороже, чем если ее покупать единовременно. Другая достаточно обширная категория предполагаемых «досрочников» — это заемщики, взявшие кредит в иностранной валюте. При нынешней нестабильности курсов останется только дождаться очередного падения доллара и погасить кредит с очевидной выгодой.

Казалось бы, самое время вздохнуть с облегчением: расквитался с долгами — и переплачивать не надо, и о визитах в банк можно забыть. Однако, как выяснилось, все не так уж гладко: в Гражданском кодексе есть статья, согласно которой кредитные организации «вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора».

А это значит, что новый закон будет противоречить действующему. Не исключено, что банки, которые окажутся «вправе, но не вправе», лазейкой в законе воспользуются.

Даже если не влезать в юридические тонкости и несовершенства законодательства, очевидно одно: если заемщики массово прибегнут к досрочным погашениям, то кредитным организациям придется несладко. Прежде всего они лишатся процентных доходов, запланированных на момент подписания договора. К тому же появятся издержки по размещению внезапно освободившихся средств и другие проблемы внутри банка. А главным ударом для банковской сферы может стать именно «досрочка» по ипотеке. Дело в том, что регулирование ипотечного кредитования отличается от потребительского. Ни в одной европейской стране не существует права досрочного возврата ипотеки, и банки здесь устанавливают собственные правила. Это связано с тем, что на выдачу кредита банк затрачивает много времени.

Досрочный возврат таких кредитов может привести к резкому снижению банковского бизнеса и сделать ипотечное кредитование неэффективным и излишне рискованным.

Вроде бы все это головная боль банкиров, а заемщиков она не касается. Но на практике — касается, и еще как. По словам сотрудника одного из тверских банков, эксперта нашего издания Руслана Олейникова, кредитные организации, безусловно, будут стараться компенсировать потери. Например, за счет повышения комиссий — не обязательно в рамках того же договора, но, как отметил Руслан Наилевич, по другим займам стоит ожидать ужесточения банковских условий. Однако его коллега на условиях анонимности дал более оптимистичный прогноз: маловероятно, чтобы добропорядочные банки повышали комиссии или вводили дополнительные барьеры для «досрочников». Но все же он согласился с тем, что кредитные организации будут искать средства для компенсации потерь. И, естественно, за счет своих клиентов. 

 

Елена Лазуткина

Если Вы заметите ошибку в тексте, выделите её и нажмите Ctrl + Enter, чтобы отослать информацию редактору.

Для того, чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь на сайте или войдите через

Войти как пользователь
Вы можете войти на сайт, если вы зарегистрированы на одном из этих сервисов:

Авторизация

Адрес электронной почты:

Пароль:

Запомнить меня

Восстановление пароля

Для восстановления пароля введите адрес электронный почты:

Регистрация

Ваше имя:

Адрес электронной почты:

Введите код:

CAPTCHA
Войти как пользователь
Вы можете войти на сайт, если вы зарегистрированы на одном из этих сервисов:

От (Выйти)

Сообщение:





На правах рекламы:
Тверские новости | пресса Тверь | газета Твери и газеты Тверской области | форум Тверь