Россияне снова пошли за кредитами

После того, как весной рынок провалился, с июля произошел возврат к прежнему уровню. Российские банки выдали гражданам кредиты общей суммой 427.4 млрд руб. Наибольшее предпочтение среди всех банковских продуктов россияне отдали потребительским кредитам с онлайн оформлением. Отчасти такая востребованность объяснима доступностью удобством оформления. Но почему люди стали активно брать кредиты и на что они тратят полученные деньги?

Сберегательная тактика

В июле показатели рынка по необеспеченным кредитам почти вернулись к значениям начала текущего года после того как в феврале-мае рынок просел.

Ситуация сниженного спроса на кредиты среди россиян наблюдается на финансовом рынке с февраля этого года, когда Центробанк поднял ключевую ставку до 20%. В след за ней поднялись все ставки по кредитным продуктам. Пользоваться кредитами стало слишком дорого. Объемы потребительского кредитования рухнули на 62%. Средняя сумма займов снизилась в 1.4 раза и достигла минимальной отметки за последние 7 лет. Одновременно с этим банки сократили и сроки кредитов, в среднем на 7 месяцев. Так, средний период пользования заемными средствами составил около 2 лет. Помимо этого, на фоне экономического кризиса снизилась платежеспособность россиян и, следовательно, снизились потребительские траты. Многие граждане предпочли отложить крупные покупки на будущее и перешли к стратегии экономии и накопления.

Возврат к кредитам

Сегодня обстановка стала другой. В июле кредитными компаниями было одобрено 1.75 единиц потребительских кредитов общей суммой 427.4 млрд рублей. За месяц прирост составил 23.3%. В июле показатель приблизился к январским цифрам. Тогда россияне оформили кредитов на сумму 467.8 млрд рублей.

Возобновили свою активность и жители Тверской области, только за первое полугодие этого года ими было оформлено кредитов на сумму более чем 50 млрд. рублей.

Как говорят эксперты, стагнация наблюдалась в данном секторе очень недолго, т.к. Центробанк постепенно понижал ключевую ставку. В июле ключевая ставка была снижена до 8%. Кроме того, люди вернулись к крупным покупкам и начинают приобретать то, что планировали ранее - до кризиса.

Больше половины кредитов россиян являются необеспеченными. Люди берут заемные средства для некрупных трат - покупают мебель, бытовую технику, делают ремонт в доме, оплачивают туристические путевки. Более крупные кредиты (ипотека или автокредиты) выдаются только с условием обеспечения - закладываемого имущества, которое будет находиться в распоряжении банка, пока заемщик не выплатит долг.

Портал 1mbank.ру подтверждает эту статистику. Большинство займов клиенты банков направляют на ремонт, чуть меньше - на покупку техники. Доля необеспеченных кредитов существенно превышает объем залогового кредитования.
Однако, возврата к докризисному уровню пока не произошло. В июле 2022 года объем выданных россиянам кредитов оказался на 45% ниже показателей того же периода в 2021 году.

По словам аналитиков, розничное кредитование стало восстанавливаться после того, как ключевая ставка начала снижаться. Это отразилось и на доступности займов. Несмотря на то, что в июле было выдано большее количество кредитов, чем в июне в1/4 раз (их общая сумма составила 856.8 млрд рублей), пока рано констатировать полное восстановление сектора. Уровень по-прежнему ниже, чем в 2021 году (на 37%).

Более ощутимо восстановление наблюдается в области кредитования наличными. В июле объем таких ссуд был равен 427.4 млрд рублей, что на 29% меньше, чем в том же месяце предыдущего года. По сравнению с июнем текущего года показатель вырос на 23%.

Восстановление рынка

В июле более 40% одобренных кредитов были выданы на покупку недвижимости. Но на рынке ипотечного кредитования только начинается восстановление, в большинстве, благодаря действию социальных программ с государственной поддержкой. В конце первого полугодия количество выданных ипотек оказалось на 43% меньше, чем в прошлом году. Сокращение объемов составило 1/3.

После того как Центробанк снизил ключевую ставку, банки стали предлагать ипотеку под 9-10.5% годовых. Ипотечный индекс (среднюю ставку по всем банковским программам в России) опустился до 9.01%. Только в течение июля произошло снижение ставки на 4.5%. В начале месяца она превышала уровень в 10%. Получается, в августе и сентябре для граждан, желающих получить ипотеку, условия станут еще более благоприятными.

По словам экспертов, большинство сделок будет проводиться на рынке вторичного жилья. Покупателями при этом будут продавать уже имеющуюся недвижимость и направлять полученные деньги на улучшение жилищных условий. Однако, полного восстановление рынка не будет, пока не произойдет возврат клиентов с вторичной ипотекой. До того момента показатели не пойдут в рост.

Как утверждают аналитики, коммерческая ипотека в конце 2022 года будет выдаваться по сниженным ставкам. Так, можно ожидать уменьшение показателя на 2-2.5%. В итоге он достигнет 8.5-9%. Примерно такое же снижение ставок можно ожидать и в потребительском кредитовании.