Деньги вашему дому

19.06.2008

Российские эксперты уже не опасаются повторения американского ипотечного кризиса в России. Однако ситуация на отечественном финансовом рынке остается нестабильной. В мае семь крупных российских банков прекратили финансирование ипотеки для физических лиц. И это стало причиной некоторого замешательства как в рядах участников рынка, так и среди потенциальных заемщиков. Ведь для последних ипотека — единственный на сегодняшний день реальный способ приобрести собственное жилье.

Российские эксперты уже не опасаются повторения американского ипотечного кризиса в России. Однако ситуация на отечественном финансовом рынке остается нестабильной. В мае семь крупных российских банков прекратили финансирование ипотеки для физических лиц. И это стало причиной некоторого замешательства как в рядах участников рынка, так и среди потенциальных заемщиков. Ведь для последних ипотека — единственный на сегодняшний день реальный способ приобрести собственное жилье. О том, насколько оправданы их опасения и каковы перспективы ипотечного кредитования в Тверской области, мы беседуем с начальником управления кредитования частных клиентов Среднерусского банка Сбербанка России Андреем Большаковым

— Андрей Владимирович, что, по-вашему, грозит системе ипотечного кредитования в условиях, сложившихся на финансовом рынке России?

— На российском финансовом рынке сегодня действительно существуют определенные проблемы. Отголоски кризиса в США дошли и до нас — банки стали более внимательно относиться к собственной безопасности и стараются избавить себя от лишних рисков. Это вынуждает их так или иначе изменять формат своей деятельности. Многие ужесточают условия выдачи кредитов: повышают процентные ставки, уменьшают сроки выплат и так далее. Некоторые и вовсе на время отказываются от услуги кредитования, в том числе и ипотечного. Между тем, по оценкам экспертов, кредитование физических лиц остается одним из наиболее перспективных сегментов банковской деятельности. В ближайшее время специалисты прогнозируют не только увеличение объемов операций по кредитованию частных клиентов, но и повышение их доходности. Так что, на мой взгляд, больших потрясений на отечественном рынке кредитования ждать не приходится. В свою очередь Сберегательный банк России не намерен отказываться от услуги выдачи кредитов. Он обладает достаточной устойчивостью, чтобы не поддаваться своеобразной финансовой панике, которая охватила сегодня некрупные банки. Мы не только не сворачиваем кредитные программы, но и расширяем сеть обслуживания в этом направлении. Так, 1 июля в Твери по адресу: проспект Победы, дом 48/29 будет открыт еще один Центр ипотечного кредитования, аналогичный тому, который уже год работает на улице Горького. Подобные центры Сбербанк создал уже во многих городах, и они доказали свою эффективность. Здесь у клиента всегда есть возможность без лишних очередей и в комфортных условиях подобрать оптимальный вариант кредита, проконсультироваться о порядке выплат, выбрать квартиру в любом районе города и сразу оформить ипотечную сделку, а также гасить кредит в любое удобное время. В Центрах применен новый формат обслуживания: консультированием клиентов занимаются одни специалисты, а оформлением документов и кредитных договоров — другие. Это обеспечивает индивидуальный подход к клиенту, скорость обслуживания и соблюдение минимальных сроков рассмотрения заявок.

— Потребность в расширении сети обслуживания — очевидное свидетельство того, что спрос на услугу стремительно растет...

— Это действительно так. Спрос на ипотечные кредиты в Тверской области растет, причем весьма быстрыми темпами. Так, за прошедшие 5 месяцев Тверское отделение Сберегательного банка РФ выдало 1220 кредитов, тогда как за аналогичный период 2007 года — всего 757. Разумеется, увеличиваются и их суммы. По результатам на 1 июня в рамках ипотечного кредитования мы выдали физическим лицам около 1,4 млрд. рублей, что в 2,5 раза больше по сравнению с тем же периодом прошлого года. Но это, в первую очередь, следствие изменений на строительном рынке: стремительно растущие цены на жилье не только стимулируют спрос на ипотеку, но и значительно увеличивают объем денежного оборота между банком и клиентом. Серьезное влияние на повышение спроса оказывает и рост возможностей получения кредита у населения. Так, сегодня в Сбербанке заемщик при определенных условиях на 1 рубль своего дохода может получить в кредит до 29 рублей. Замечу, что это весьма приблизительная цифра: она меняется в зависимости от сроков кредитования — чем больше срок, тем больше сумма. Вместе с тем, рост спроса не единственная причина расширения сети обслуживания Сбербанка. Сегодня мы стремимся, прежде всего, повысить качество предоставляемых услуг. Выгодные условия кредитования — еще не все, что привлекает заемщика и становится аргументом в пользу того или иного банка. Это преимущество необходимо подкреплять созданием максимальных удобств для клиента. Так, помимо открытия уже упомянутых мной Центров кредитования, сегодня мы внедряем новую технологию приема платежей. Она позволяет совершать платежи по кредитам через специальные информационно-платежные терминалы (ИПТ), причем как наличными, так и по банковской карте. К примеру, в Тверском отделении №8607 Сбербанка России эта система уже успешно функционирует. Всего на сегодняшний день действует 10 подобных ИПТ, а к концу 2008 года планируется довести их количество до 30.

— Несмотря на свое стремительное развитие и большой спрос, ипотечное кредитование остается недоступным для многих слоев населения. Пока реальную помощь заемщики получают только от государства — в рамках федеральных и региональных программ. Так, в Тверской области уже несколько лет действует собственная региональная ипотечная программа. В этом году она существенно расширилась, в частности появилась новая категория граждан, которые могут получить субсидии, — семьи, имеющие двух и более детей в возрасте до 18 лет. Какую роль в развитии рынка ипотеки, на ваш взгляд, играет поддержка государства?

— Государственные программы, предоставляющие субсидии на приобретение и строительство жилья, на сегодняшний день являются одним из наиболее эффективных способов повысить доступность ипотечного кредитования. Скажем, компенсация 10% стоимости жилья для любой молодой семьи — просто сказочный подарок. Тем более что теперь, согласно изменениям, внесенным в областную программу, под эту категорию попадает значительно больше граждан: максимальный возраст «молодых» увеличен с 30 до 35 лет. В программе изменилось и еще одно важное условие. Если раньше существовало ограничение по стоимости жилья, выше которого субсидирование не предоставлялось, то теперь такого лимита нет. Подобные корректировки государственных программ очень важны. Ведь если их разработчики не будут учитывать реальную ситуацию на рынке, эффективность такой поддержки заметно снизится. Кроме того, именно государство, на мой взгляд, должно быть инициатором внедрения новых механизмов на рынке кредитования. То есть в рамках пилотных проектов необходимо использовать бюджетные средства, а после такой своеобразной «обкатки» нового проекта к нему подтянутся и банки со своими активами — так в свое время было и с ипотекой.

— С 12 июня 2008 года Центробанк РФ обязал банки при оформлении кредитного договора раскрывать заемщикам полную стоимость кредита. Что это изменит в процессе кредитования?

— Расчет полной стоимости кредита, прежде всего, сделает процедуру кредитования более прозрачной. То есть заемщик еще на этапе обращения будет точно знать, сколько и за что ему придется платить впоследствии. Если до сих пор при расчете учитывались только тариф и процентная ставка, то теперь банки обязаны включать в него абсолютно все расходы клиента: погашение основной суммы долга и уплату процентов, сборы за рассмотрение заявки, комиссии за выдачу и открытие кредита, за расчетное и операционное обслуживание, за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных карт, за обслуживание счетов. В расчет полной стоимости кредита включаются также платежи заемщика в пользу третьих лиц, например, страховых компаний, нотариальных контор и так далее. Сбербанк готов выполнять новые требования Центробанка России, потому как всегда стремился к максимальной прозрачности в отношениях с заемщиком и следовал этому принципу в своей работе. Мы не просто предлагаем традиционные банковские услуги, но и постоянно совершенствуем процесс их предоставления. Клиенты Среднерусского банка могут убедиться в этом в любое время, посетив один из наших современным и комфортных офисов, где компетентные сотрудники всегда предложат им оптимальные для каждого конкретного заемщика варианты кредитования.

Юлия АНДРЕЕВА