Богач или бедняк?

07.07.2016 19:51:00

Жители региона в 2016 году стали брать больше кредитов, но при этом чувствуют себя более бедными. Банкиры, напротив, считают, что рост кредитования свидетельствует о росте благосостояния граждан

Жители Тверской области в 2016 году стали брать в три раза больше кредитов, чем в предыдущем, но при этом чувствуют себя более бедными. Банкиры, напротив, считают, что рост кредитования свидетельствует о росте экономики и благосостояния граждан

Высшая школа экономики провела исследование, в ходе которого выяснила, что за последние три месяца 38% респондентов столкнулись с финансовыми трудностями и не смогли погасить обязательные платежи. Так, 24% опрошенных признались в том, что платят за ЖКХ с опозданием, благо обновленное недавно законодательство разрешает без всяких штрафов задерживать платежи на месяц.

Показательно, что субъективная оценка потребительских возможностей россиян постепенно смещается в сторону бедности. В мае 21% респондентов оценили свое материальное положение как плохое или очень плохое. Любопытно, что по данным Росстата на май 2016 года, число бедных в нашей стране, напротив, снизилось на 200 тыс. — до 22,7 млн человек.

Тверьстат также подтверждает тенденцию: по данным ведомства на апрель, денежные доходы жителей региона за год выросли в среднем на 7,9%, а реальные незначительно снизились. При этом расходы увеличились на 4,6%. Тем не менее жители области считают, что они беднеют и готовы экономить на продуктах, плате за коммуналку, но при этом охотно берут кредиты. Управляющий региональным подразделением ВТБ24 Андрей Соколов рассказал нашему еженедельнику, что подразделение банка в первом полугодии 2016-го выдало в три раза больше кредитов, чем за аналогичный период прошлого года. Средняя сумма выросла на 30% и составила 300 тыс. рублей.

— Объем выданных кредитов наличными увеличился и вовсе почти в пять раз. Как и раньше, драйвером остается ипотечное кредитование. Это направление кредитования в результате кризиса пострадало меньше всего, правда, во многом потому, что правительством вовремя была запущена государственная программа субсидирования процентных ставок, — отметил Андрей Соколов. — Большим спросом стали пользоваться и кредитные карты, которые продолжают активно замещать кредиты, оформляемые в точках продаж.

Эксперт отмечает, что главный клиентский сегмент банка — это обеспеченные граждане, платежеспособность которых менее подвержена влиянию кризиса. Однако стремительный рост кредитования, по его мнению, говорит об улучшении дел в российской экономике.

О том, что количество заемщиков в Тверской области выросло, свидетельствуют и данные Национального бюро кредитных историй. Похожая ситуация сложилась в Чукотском автономном округе, Костромской области, Республиках Дагестан, Ингушетия и Чечня. Однако ряд экспертов склоняются к тому, что в данном случае речь идет не о росте экономики и благосостояния граждан. Рост заемщиков связывается экспертами с нехваткой денег и, соответственно, попыткой расширить финансовые возможности за счет заемных средств.

У банкиров, однако, свой подсчет и свои выводы. Так, вице-президент АО Банк «Торговый городской банк»  Дмитрий  Фомин также считает, что ситуация в экономике улучшается.

Он отмечает, что по данным Центробанка РФ на апрель, кредитная ставка за год снизилась почти на 6% — с 23,2% до 17,5% годовых для физических лиц и с 18,9% до 14,1% — для юридических. При этом банки по-прежнему размещают средства на своих счетах всего под 7%.

— Такое резкое снижение процентной ставки говорит о том, что банки почувствовали ослабление кризиса и стали охотнее выдавать кредиты, — считает Дмитрий Фомин. — Сейчас банковская маржа составляет 10%. Однако до кризисного уровня еще далеко. В 2013 году она колебалась в районе 5%.

Показательно, что растет доля дорогих кредитов.

По данным Национального бюро кредитных историй, за год число заемщиков, обслуживающих кредиты до 30 тыс. рублей, снизилось на 22,2%, или на 3 млн человек. Сейчас небольшие займы выплачивают 10,7 млн человек. А вот кредиты от 30 до 100 тыс. рублей стали брать на 12,9% чаще, чем год назад. Их выплачивают 7,4 млн человек.

Дмитрий Фомин так объясняет ситуацию:

— Крупные банки стремятся выдавать кредиты на большие суммы. Они серьезно подходят к выбору заемщика. А вот небольшие банки стремятся взять числом и выдают много кредитов на небольшие суммы без серьезной проверки платежеспособности клиентов. Правда, за эти кредиты надо выплачивать солидный процент. Количество таких организаций значительно снизилось, а оставшиеся на рынке уменьшили свою активность до окончания кризиса.

Разница в ощущениях складывается, видимо, потому, что банки уходят от политики «уличных клиентов», которым стало сложнее взять кредит, поэтому они чувствуют себя беднее. Банки же не почувствовали спада за счет более респектабельных клиентов, которые не берут кредит на все подряд и склонны к личным накоплениям. Но зато они берут более крупные суммы. Наиболее привлекательными заемщиками для банков становятся зарплатные и пенсионные клиенты, а также бюджетники. Они тоже стали беднее. Но они явно надежнее «уличных». Кроме того, банки перестали выдавать больше пяти кредитов в одни руки и пошли на поиски незакредитованных граждан. Те тоже стали беднее, но на уговоры банков пока не поддаются, кредиты не берут — спасает собственная бережливость.