Договор – не приговор

01.10.2015 18:11:00

На территории тверского региона просрочка по кредитам растет и составляет более 5 млрд рублей. Ипотечники — в наиболее уязвимой ситуации

На территории тверского региона просрочка по кредитам растет и составляет более 5 млрд рублей. Ипотечники — в наиболее уязвимой ситуации

Население нашей страны сегодня практически увязло в долгах. По последним данным, более 40 млн россиян имеют непогашенные кредиты, из них более 5 млн просто не могут с ними расплатиться. На 1 августа, согласно информации ЦБ РФ, кредитный портфель граждан составил 10,7 трлн рублей — это на 600 млрд меньше, чем в начале текущего года. Однако вместе с тем на 168 млрд рублей увеличилась просроченная задолженность и составила 834 млрд рублей.

Кроме того, население в основном должно не одному банку, а сразу нескольким. Аналитики Объединенного кредитного бюро подсчитали, что четверть заемщиков имеет одновременно два кредита, а 18% — три и более. Чем больше займов висит на человеке, тем хуже он платит. В частности, в последней категории регулярно не платит треть граждан.

Недавно в федеральных СМИ финансовый омбудсмен Павел Медведев и вовсе заявил, что в среднем человек должен 5-7 банкам, а зафиксированный ими «рекорд» составил 46 кредитов в 28 банках.

В Верхневолжье ситуация с кредитами у населения не улучшается. По информации с сайта Центробанка, на 1 августа в регионе накопленная задолженность банкам составила свыше 78 млрд рублей, из них просрочка — 5,1 млрд рублей. А за первое полугодие 2014 года, по данным регионального УФССП России, сумма просрочки была в 2,5 раза ниже — порядка 2 млрд рублей.

Однако следует помнить, что каждая просрочка по кредиту штрафуется, и порой размеры неустойки имеют просто огромные размеры. И далеко не всегда действия банков в данном случае являются законными. Прошлым летом Роспотребнадзором был оштрафован крупный федеральный банк за чрезмерные санкции к заемщику. По договору неустойка за неисполнение обязательств по займу равна 0,6% в день, или 788% годовых. Суд признал, что такая высокая ставка противоречит Гражданскому кодексу.

В Международной конфедерации обществ потребителей подсчитали, что проценты за просрочку по ипотеке у некоторых крупных банков сопоставимы со ставками МФО или «займами до зарплаты» — более 100% годовых.

Как вообще банк формирует размер штрафа? Отметим, что неустойка по потребительским и ипотечным кредитам устанавливается разными способами. Ст. 5 закона 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сообщает, что размер штрафа не может превышать 20% годовых, в случае если банк продолжает начислять проценты по кредиту, и 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения, если проценты не начисляются. А вот с ипотекой, говорят эксперты, банкам предоставлена практически полная свобода.

Другие аналитики рынка сообщают, что, согласно ст. 395 Гражданского кодекса, размер штрафа может определяться исходя из средних по субъекту РФ ставок по вкладам для физических лиц. В частности, в Центральном федеральном округе это 0,028% в день, или 10,51% годовых. Однако в большинстве случаев банки в договоре указывают свои условия, в том числе и штрафы за просрочку.

Но от критических ситуаций в наше нестабильное кризисное время не застрахован никто, и на просрочку по кредиту может выйти каждый.

Если такое все-таки случилось, можно попробовать уладить вопрос напрямую с банком, написав заявление и добавив свои предложения по урегулированию проблемы. Банк может пойти навстречу клиентам и уменьшить размер штрафа, но далеко не всегда. Тогда заемщик может обратиться с заявлением в Центробанк или Роспотребнадзор, а также непосредственно в суд.

В целом возможность снижения штрафов и пеней предусмотрена ст. 333 Гражданского кодекса РФ. И в документе следует указать несоразмерность начисленных штрафов последствиям нарушений обязательств перед банком (ст. 333 ГК РФ). К примеру, размер неустойки приближается к основной сумме долга. Также можно обратиться и к ст. 428 ГК РФ — «Договор присоединения», по которой соответствующие договоры не могут содержать «явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора».

Суд также может принять во внимание соотношение начисленной неустойки и ставки рефинансирования Центробанка РФ (8,25%) или суммы кредита. А затягивание банком обращения в суд без конкретных причин может быть воспринято как желание получить больший и необоснованный доход.

Главное — не бояться действовать, чтобы размеры просрочки и штрафов не достигли запредельных сумм. Ведь платить по долгам все равно придется. Или объявить себя банкротом — такая возможность появится у россиян уже с октября.

Ирина ТЮРИНА