Кредит не для всех

03.02.2011

Московский опыт показал, что сегодня вероятность получения кредита в первую очередь зависит от профессии. А у кого больше шансов получить его в Твери — у уборщицы или у клерка престижной фирмы?

Московский опыт показал, что сегодня вероятность получения кредита в первую очередь зависит от профессии. А у кого больше шансов получить его в Твери — у уборщицы или у клерка престижной фирмы?

Профессия не решает все

Недавно в столичных СМИ появился своеобразный рейтинг самых нежеланных для банков профессий клиентов, желающих получить ипотечный кредит. Первое место поделили в нем дворники, соцработники и маляры. По мнению банкиров, представителей этих профессий характеризуют низкие доходы и склонность к алкоголизму. Далее идут милиционеры, которые, как полагают работники банков, склонны к другой беде — коррумпированности. Следом за ними — военнослужащие (по заверению банкиров не очень грамотные в финансовых тонкостях и имеющие проблемы с регистрацией), а также водители, которые могут потерять источник дохода в связи с лишением прав. Не интересны банкам и малодоходные категории населения.

Как считает управляющий одного из тверских банков, такое разделение клиентов по профессиям весьма сомнительно. «Местная специфика такова, — утверждает эксперт, — что вероятность предоставления кредита зависит скорее от комплексной оценки, которая включает такие факторы, как стаж, стабильность занятости и прозрачность доходов. Шансы заемщика высчитывает специальная скоринговая программа. Каждый фактор стоит определенного числа баллов — чем их больше, тем вероятнее, что вы получите кредит. У всех банковских учреждений перечень свой, но, в принципе, различий между ними мало. К примеру, в кризис мы с неохотой выдавали кредиты строителям и автоперевозчикам, располагающим не более тремя единицами техники». Скоринговая программа хороша еще и тем, что проводит анализ данных клиента по базе БКИ (Бюро кредитных историй). Если у клиента плохая кредитная история, велика вероятность, что ему откажут, и не поможет ни престижная профессия, ни внушительная справка о доходах. Что касается юридических лиц, то в большинстве случаев срабатывает способ принятия решения «на глаз». Такие клиенты обычно проходят собеседование без скоринга. С ними работают профессиональные аналитики, которые полагаются на документы и общее впечатление о человеке.

«Жесткой оценочной шкалы у нас нет, — говорит другой тверской эксперт. — Если у человека стабильный источник дохода, подтвержденный документально, мы охотно идем ему навстречу. Меньше доверяем аграриям и частному сектору — у них финансовая ситуация часто очень сложная. А вот бюджетникам всегда помогаем — их доход пусть  небольшой, но постоянный, и профессии всегда в цене. В числе наших клиентов есть и уборщицы, и дворники. Им можно доверять, ведь, как правило, они — рабочие пчелки, которые трудятся сразу на нескольких работах, все успевают и имеют стабильный заработок».

Человек, решивший сотрудничать с банком на условиях ипотеки, имеет право привлечь до трех-четырех созаемщиков. «Несмотря на это, многие думают, будто слесарю кредит мы не дадим, а банковскому служащему всегда уступим, — продолжает эксперт. — Это стереотип. Сегодня многие слесари получают больше, чем некоторые банковские служащие или сотрудники низкого звена крупных финансовых компаний».

Банк или не банк?

Тверские риелторы соглашаются с банкирами: если клиент уверен в своих доходах и кредитной истории, чаще всего он идет в банк. Но в последнее время набирает обороты небанковские кредитные организации. «Если документация нечистая, то клиент, получив отказ в одном банке, а затем и в другом, вероятно, обратится в подобную организацию, — говорит наш эксперт. — Порой кредит нужно получить срочно. Только нужно понимать, что за срочность придется платить отдельно: условия в таких организациях гораздо жестче, чем в банке». К примеру, реклама «кредит за день» призывает обратиться в одну кредитную организацию. На поверку выясняется, что деньги действительно выдадут быстро, но при этом ставка составит процентов пять-восемь в месяц, а это 60–96 процентов годовых. Посчитать общий итог легко, стоит лишь умножить на 12 месяцев.

Перечень небанковских кредитных операций вполовину меньше, чем у банков, но, тем не менее, НКО располагают возможностью оказывать достаточно широкую номенклатуру своим клиентам, к тому же они не подвержены большинству банковских рисков. Однако при этом НКО иногда обходятся без кредитной лицензии, а имеют только расчетную. В любом случае не имеет смысла замахиваться на невозможное. Если вы зарабатываете немного, но стабильно, то и банки предложат разные суммы и сроки выплат, разумеется, исходя из ваших возможностей и обстоятельств.

Таким образом, банки и НКО занимают свои ниши на рынке кредитования, предоставляя потребителям заемные средства на разных условиях при разнообразных комбинациях базовых принципов. И тут уж каждый клиент, как говорится, выбирает по себе. Но, независимо от жизненной ситуации, делая выбор в сторону того или иного типа кредитной организации, стоит хорошо задуматься, какую «расплату» вы потянете, а какую нет.

Геннадий Григорьев