Кредиты. Деньгами дорожить умейте!

22.01.2009

Досрочное погашение кредита приносит заемщику моральное облегчение. И финансовые потери

Досрочное погашение кредита приносит заемщику моральное облегчение. И финансовые потери

Еще вчера миллионы россиян с удовольствием жили в долг — покупали машины, бытовую технику, квартиры, турпутевки, а сегодня многие готовы отказаться даже от самого необходимого, лишь бы досрочно погасить кредиты. Есть ли смысл в такой поспешности?

С психологической точки зрения, стремление быстрее освободиться от кредитного бремени абсолютно понятно и логично. Особенно, если учесть опыт прибалтийских коллег, которые несколько лет жили на широкую ногу (и, как правило, в кредит), а теперь оказались на улице. В прямом смысле: оставшись без работы, люди не смогли погашать кредиты, залогом по которым чаще всего являлась недвижимость. Согласитесь, что перспектива остаться еще и без крыши над головой — достаточный стимул для того, чтобы человек вышел на улицу и присоединился к толпе демонстрантов. В любой стране для заемщика,  предполагающего, что в ближайшее время его доход может существенно сократиться, желание досрочно погасить кредит разумно и экономически оправдано. Банк не та структура, которая будет «прощать» долги, штрафы и пени. Однако нередко бывает и так, что никаких угроз семейному бюджету заемщика нет — он продолжает трудиться в компании или в бюджетном учреждении, стабильно получать зарплату или пенсию (порой даже более высокую, чем раньше), но «соседа уволили», а значит надо перестраховаться…

Посмотрим на досрочное погашение кредита без эмоций — с чисто экономической точки зрения. И в качестве примера возьмем среднестатистического заемщика, который в начале прошлого года взял в любом коммерческом банке автокредит на три года в размере 800 тысяч рублей, скажем, под 18% годовых. Погашая его по графику, к началу 2009 года заемщик остался должен банку 533 тысячи рублей. Предположим, что в настоящее время у него есть средства для полного погашения кредита, — к примеру, человек накопил их, планируя сделать в квартире серьезный ремонт. Располагая такой суммой, он может либо погасить кредит и начать с нуля копить деньги на ремонт, либо продолжить выплаты по графику и сделать запланированный ремонт. Оба варианта приемлемы и допустимы, но они сильно отличаются по эффекту, который заемщик получит по истечении двух лет, предусмотренных условиями кредитного договора. В первом случае, после досрочного погашения кредита за два года, он, наверное, сможет накопить денег на ремонт. Правда, учитывая прогрессирующую инфляцию (предположим, 20% в год), тот же ремонт обойдется уже в 767 тысяч рублей (на 234 тысячи рублей дороже). И это без учета морального ущерба, связанного с необходимостью жить в квартире без ремонта, который каждый оценивает сам.

Внося платежи по графику, человек получает возможность, не слишком ущемляя себя в расходах,  жить в комфортных условиях отремонтированной квартиры. За два года в виде процентов он уплатит банку 108 130 рублей, которые (опять же с учетом инфляции) к тому времени подешевеют. 

Если же ремонт жилью не требуется, то свободным деньгам можно найти более полезное применение, чем досрочное погашение кредита. Например, воспользоваться сегодняшними предложениями торговых сетей, заинтересованных в сбыте имеющейся на складах продукции, и купить с солидной скидкой мебель, бытовую технику, одежду,  новую летнюю резину для автомобиля и прочие товары. Кстати, столь популярные у нас плазменные панели сейчас реализуются в среднем на 30% дешевле, чем до кризиса. Логично вложить средства и в собственное здоровье. К примеру, купить путевку в санаторий или пройти курс оздоровления в каком-либо медицинском центре. Такие инвестиции уместны всегда, а в условиях кризиса просто необходимы. Во-первых, здоровый человек и заработает больше, во-вторых, есть шанс сэкономить на лекарствах, подавляющее большинство которых привязано к доллару и евро, а значит, цены на них растут вместе с курсом валют.

Кстати, с досрочным погашением ипотечных кредитов тоже заморачиваться не стоит. С одной стороны, для большинства российских заемщиков это просто невозможно и ни к чему, кроме нервных срывов, не приведет, а с другой — ипотека — это длинные деньги, очень выгодные опять же с точки зрения снижения курса рубля (если, конечно, кредит взят в национальной валюте). Вероятность того, что ставки по уже выданным кредитам повысятся, конечно, существует, но минимальная (это относится как к ипотечным, так и к потребительским кредитам). Хотя бы потому, что такое повышение не выгодно самим банкам: оно может привести к всплеску неплатежей и увеличению доли невозвратных кредитов, а это для кредитных организаций куда более опасно, чем потеря части дохода в виде повышенной процентной ставки. Что касается ставок по новым кредитам, то они растут и, вероятно, продолжат расти, но сегодня еще есть возможность вскочить в последний вагон уходящего поезда — взять кредит по весьма низким ставкам. Некоторые крупные банки пока не подняли ставки по автокредитам (можно найти даже 12% годовых — притом, что ставка рефинансирования с 1 декабря прошлого года выросла до 13%), кредитам на неотложные нужны, на учебу, на лечение и прочие. И если есть возможность взять кредит, то почему бы ею не воспользоваться? Так что все посчитайте, взвесьте и не похороните ваши денежки раньше времени.